In je nieuwe huis stoppen of op een spaarrekening zetten…
Het is al heel lang geleden dat ik zelf actief was als adviseur, maar natuurlijk denk ik nog steeds met plezier met mensen mee als ze vragen hebben. Ik vind het dan ook oprecht mooi als vrienden me vragen of ze langs kunnen komen om het eens over hun hypotheek te hebben.
Je huis verkopen zonder eerst iets anders te kopen? In deze markt?
Zo kreeg ik gisteren twee lieve vrienden op visite die mijn kijk op hun hypotheekvraag wilden weten. Iets met hypotheek en overwaarde, meer wist ik niet. Dus toen ze al snel na binnenkomst vertelden dat ze hun huis verkocht hadden – binnen een week – was ik best even stil van verbazing. Die verbazing steeg alleen maar verder toen bleek dat ze nog géén ander huis hadden gekocht.
Volgorde van kopen en verkopen
Eerst verkopen, was hun gedachte. Ook toen de makelaar aan ze vroeg of ze niet beter eerst op zoek zouden gaan naar een ander huis bleven ze ervan overtuigd dat ze eerst moesten verkopen. Dat kon wel even duren dachten ze… met de ervaring van hun verkooppoging van drie jaar geleden in hun achterhoofd. Toen had hun huis een jaar in de verkoop gestaan zonder resultaat. Dat de huizenmarkt in de afgelopen drie jaar enigszins veranderd is – understatement of the century – hadden ze even niet in beeld ofzo. Dus toen er binnen een week een koopovereenkomst was met een koper die in september wil verhuizen… toen was het toch wel even schrikken.
Mijn reactie was natuurlijk: ‘Had me nou ook even gevraagd om mijn mening over de huizenmarkt dan, voordat je gewoon maar ging verkopen!’ Maar goed, positief en creatief als ze zijn is er verder geen probleem: vinden ze niet binnen die tijd een geschikte woning, dan gaan ze gewoon een tijdje huren. Ja, dat kan natuurlijk ook.
Verkoopwinst op spaarrekening en maximaal financieren?
Dan de vraag over de hypotheek. Iets met overwaarde… ze houden aan deze verkoop gelukkig een lekkere som aan verkoopwinst over. Regelrecht gerealiseerde overwaarde dus – niet iets fictiefs dat ook zomaar weer kan veranderen als de markt zich aanpast. Wat konden ze daar nou het beste mee doen? Ze waren al bij een paar hypotheekadviseurs geweest maar wilden toch graag horen wat ik ervan vond. Eén van die adviseurs had gezegd: zet die verkoopwinst lekker op een spaarrekening en financier de nieuwe woning maximaal. Natuurlijk wel netjes erbij verteld dat ze dan door de bijleenregeling een niet-aftrekbaar deel in hun nieuwe hypotheek zouden hebben, maar waarom zou dat een probleem zijn bij die 2,5% hypotheekrente? En dan hebben ze het over de rente voor 30 jaar vast… gekkenhuis toch hè!
Wat is de actuele hypotheekrente?
Het is natuurlijk maar net hoe je ernaar kijkt. Wil je optimaal gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek, of wil je een vrij besteedbaar bedrag hebben om leuke dingen mee te doen? Voor allebei is iets te zeggen, afhankelijk van wat je zelf belangrijk vindt en wat je wensen en doelen zijn voor de toekomst. Mijn eerste neiging is om te zeggen: als je dat geld niet nodig hebt op je spaarrekening, waarom zou je dat dan doen? Niet voor de spaarrente in elk geval, want die is nog heel veel lager dan die 2,5% hypotheekrente. Per saldo lever je gewoon 2,25% per jaar in op dat bedrag – gekeken naar de huidige rente op spaarrekeningen. Als je daar geen reden voor hebt zou ik daar toch niet zo snel voor kiezen.
Spaarsaldo vormen door lagere lasten
Mijn insteek is dan eerder: sluit je hypotheek af voor het maximale bedrag dat onder de hypotheekrenteaftrek valt. De maandlasten gaan flink omlaag, want ze willen kleiner gaan wonen, in een goedkoper huis met dus een lagere hypotheek. De persoonlijke lening die ze in het verleden hebben afgesloten voor het financieren van oversluitkosten lossen ze natuurlijk wel meteen af – daarmee worden de maandelijkse lasten in totaal leuk lager. En ontstaat er dus ruimte om te sparen en via die weg een leuk kapitaaltje op te bouwen voor later. Dat vind ik een logischer keuze dan nu de verkoopwinst op een spaarrekening zetten zonder dat je daar een concreet doel mee hebt.
Eigen keuzes maken!
Maar… dat ben ik, dat vind ík logischer. Die adviseur vond iets anders logisch. Onze vrienden zijn zo verstandig om niet blind te vertrouwen op één adviseur, maar meerdere meningen te vragen en informatie te zoeken. In mijn ogen is dát het beste wat je kunt doen: zorgen dat je verschillende invalshoeken kent, zodat je op basis daarvan je eigen keuzes kunt maken. Keuzes die je vanuit je zelf goed kunt motiveren omdat jij jezelf, jouw situatie en jouw toekomstbeeld het allerbeste kent.
3 reacties
Reactie op: Daniel van Vessem van dinsdag mei 28, 2019 11:42
Dag Daniel – sorry voor m’n late reactie, was een weekje op vakantie. Het klopt wat je zegt: de winst uit je woning ‘moet’ je in de koop van een volgende woning stoppen als je dat binnen drie jaar doet. Ik zet ‘moet’ tussen aanhalingstekens, omdat het ook anders kan – alleen dan valt niet jouw hele nieuwe hypotheek onder de hypotheekrenteaftrek. Wil je voor je nieuw te kopen woning een volledig aftrekbare hypotheek, dan moet je van de fiscus inderdaad de verkoopwinst in die aankoop stoppen. Dat lukt bij jullie niet meer, want je hebt daarmee schulden afgelost. Dus de keuze is om óf nog een jaartje te wachten, óf een hypotheek af te sluiten waarvan een gedeelte van de rente niet aftrekbaar is. De vraag is of dat bij het huidige renteniveau nou zo erg is…
Reactie op: Dorina van woensdag december 30, 2020 15:15
Nee hoor Dorina, de winst uit je woning is in elk geval geen inkomen. Of het slim is om het te gaan uitgeven ligt vooral aan jouw toekomstplannen. Als je denkt in de toekomst wel weer een huis te gaan kopen, dan kan het ‘wanneer’ belangrijk zijn ivm de renteaftrek voor een nieuwe hypotheek. Daarbij ligt er ook aan wat je in de tijd dat je niet in jouw eigen huis woonde met je hypotheek hebt gedaan qua renteaftrek. Als je er vanuit gaat dat je niet binnen nu en drie jaar een huis wilt kopen, dan kun je het bedrag dat je krijgt uitgeven aan wat je maar wilt. Een aanvullende oudedagsvoorziening kan dan heel slim zijn, als je aantoonbaar pensioentekort hebt kun je daar weer fiscaal voordeel van krijgen. Tot slot komt het geld wel bij je belastbaar vermogen en ga je er via die weg inkomstenbelasting over betalen in box 3, zolang je het niet hebt uitgegeven tenminste. Succes met jouw overwegingen! Groet Anneke
Reactie op: Mo van maandag maart 8, 2021 07:33
Wat een lul verhaal om meerdere adviseurs te vragen wat te doen Mensen luister niet naar deze mevrouw Dat kost je een berg geld en t is onnodig Eén adviseur geeft alle info