Voordelen en nadelen van het wel of niet verpanden van een overlijdensrisicoverzekering
In mijn blog Geen risicoverzekering? Check de risico’s! kon u lezen dat het verstandig is dat samenwonenden die een huis hebben gekocht een samenlevingscontract regelen. Natuurlijk is het verstandig om ook een overlijdensrisicoverzekering (levensverzekering) af te sluiten.
Vooral bij jonge mensen is de maandpremie normaal gesproken erg laag (vaak maar een paar euro’s per maand). In de meeste gevallen zal de investering van deze paar euro’s per maand weggegooid geld blijken te zijn. Maar dat is dan niet erg want dat betekent dat aan het eind van de looptijd van de verzekering (vaak 30 jaar) beide personen nog in leven zijn! In het trieste geval dat wel één van de samenwonenden komt te overlijden, kan de uitkering van de verzekering erg welkom zijn.
Verpanden of niet?
Een losse risicoverzekering (gelijkblijvend of dalend) kan verpand of niet verpand worden aan de hypotheek. Bij een verpande polis heeft de bank waar de hypotheek is afgesloten het eerste recht op de uitkering van de polis. Bij een onverwachts overlijden, wordt de uitkering van de verzekering normaal gesproken in mindering gebracht op de lopende hypotheek. Het grote voordeel is nu dat direct de maandlasten van de hypotheek lager worden.
Maar een directe uitkering aan de bank kan ook nadelig zijn. Indien de overgebleven persoon de uitkering namelijk zelf ontvangt, kan deze zelf beslissen wat hij / zij met het geld gaat doen:
- Direct aflossen op de hypotheek
- De maandelijkse hypotheeklasten er (deels) mee betalen
- Gebruiken voor andere doeleinden (opknappen woning, andere woning kopen etc..)
Het direct aflossen op de hypotheek is een mogelijkheid. Echter er zijn banken waarbij je maar 10% van het hypotheekbedrag boetevrij mag aflossen. Dan kan de verpande polis – waarbij boetevrij afgelost mag worden – een betere optie zijn.
Bedrag op spaarrekening zetten
Het is natuurlijk altijd mogelijk om het bedrag gewoon op een spaarrekening / betaalrekening te zetten en dan te gebruiken om de maandlasten van de hypotheek te betalen of te verlagen. Dit kan ook in combinatie met de jaarlijkse 10% boetevrije aflossing. Dit alles is natuurlijk afhankelijk van de hoogte van de uitkering, de hoogte van de hypotheek en het resterende inkomen wat nog binnenkomt.
Andere bestedingsdoelen
Als de hypotheeklasten voor de persoon die achterblijft eenvoudig betaalbaar blijven, is het natuurlijk ook mogelijk om de uitkering (die onbelast is) te gebruiken voor andere doeleinden. Wie altijd graag een wereldreis heeft willen maken, kan daarvoor kiezen. Het verzekeringsbedrag direct uitkeren aan de overgebleven persoon geeft deze dus veel meer flexibiliteit. Een verpande uitkering is leuk, maar het bestedingsdoel staat wel definitief vast.
Hypotheekrente opnieuw vastzetten bij overlijden
Er zijn diverse banken in Nederland die in hun voorwaarden hebben staan dat na een overlijden de hypotheekrente opnieuw mag worden vastgezet. Nu met de huidige lage hypotheekrente zou dit voor veel lagere maandlasten kunnen zorgen.
