Veel jonge huizenkopers nemen geen overlijdensrisicoverzekering. Is dat wel verstandig?
In mijn blog Overlijdensrisicoverzekering overbodig kon u lezen dat de mens (man / vrouw) steeds langer leeft. Vooral jonge starters (die voor het eerst een woning kopen) staan niet zo stil bij de situatie dat iemand kan overlijden. Vooral voor deze groep (die voor het eerst gaat samenwonen) is de overlijdensdekking belangrijk. Al is de kans nog zo klein dat iemand op jonge leeftijd overlijdt, die kans bestaat. En als het gebeurt, dan kunnen de gevolgen groot zijn.
Analyse van de gevolgen
Iedere hypotheekadviseur moet bij het afsluiten van de hypotheek de situatie bij een onverwachts overlijden in kaart brengen. Het kan voorkomen dat er geen overlijdensdekking wordt afgesloten en dat de woning gedwongen verkocht moet worden als één van de partners toch onverhoopt komt te overlijden. Zie onderstaand rekenvoorbeeld:
- Man inkomen: 25.000 euro
- Vrouw inkomen: 25.000 euro
- Annuiteitenhypotheek: 230.000 euro
- Bruto maandlast: 799 euro (hypotheekrente 1,55%)
Deze twee jonge samenwonende starters (25 jaar) kopen een wonen en sluiten een annuïteitenhypotheek af van 230.000 euro. Er wordt geen aparte risicoverzekering afgesloten. Zij zijn samenwonend waardoor het nabestaandenpensioen niet actief is. Dit kan geregeld worden bij de notaris door middel van een samenlevingscontract. Als er totaal niets geregeld is, ontstaat er een nare situatie bij een onverwachts overlijden.
Hypotheeklasten niet op te brengen
De overgebleven persoon met een bruto jaar salaris van 25.000 euro moet dan de lopende hypotheek betalen. Op één inkomen zijn de maandlasten enorm hoog. De maximale hypotheek op dit inkomen is trouwens slechts 115.000 euro. Een gedwongen verkoop is nu waarschijnlijk aan de orde als de ouders van de overgebleven persoon niet kunnen helpen / bijspringen (financieel). Bovendien komen ook de ouders van de overleden persoon om de hoek kijken. Deze worden namelijk erfgenaam voor de helft van de woning.
Het is duidelijk dat het zeer verstandig is om notarieel wat te regelen ook al is de kans op overlijden nog zo klein. Met een samenlevingscontract is het voor samenwonenden vaak wél mogelijk om de partner aan te melden voor een nabestaandenpensioen. U moet wel even de werkgever inlichten, die dan de pensioenverzekeraar een seintje geeft.
Jonge mensen, lage premies
Tot slot merk ik nog op dat een losse risicoverzekering voor deze twee jongen personen van 25 jaar niet veel kost. Voor een paar euro’s per maand is er al een ruime dekking. Wie helemaal geen risico wil nemen, zal het gehele bedrag van 230.000 euro verzekeren. De maandpremie is dan rond de 7 euro.
Op de hoogte blijven van hypotheekrentes en nieuws over hypotheken?
Meld je aan voor de gratis Update Hypotheken van onze HomeFinance MailService!
