Hoe interessant is rentemiddeling?

De hypotheekrente is laag. Is rentemiddeling een interessante optie?

In mijn blog “Kijk uit voor de boeterente bij oversluiten hypotheek” attendeerde ik huizenbezitters die hun hypotheek willen oversluiten erop om rekening te houden met de mogelijkheid dat de boeterente hoger kan uitvallen dan verwacht. Als de boeterente hoger uitvalt, dan moet deze ook betaalbaar zijn anders gaat de hele oversluiting van de hypotheek niet door.

Het is logisch dat heel veel huizenbezitters de boeterente – die dankzij de gedaalde hypotheekrente op kan lopen tot 10 duizenden euro’s – niet kunnen betalen. Een alternatieve optie is dan om rentemiddeling toe te passen.

Wat is rentemiddeling?

Bij rentemiddeling hoeft u geen boete te betalen. Dit klinkt natuurlijk heel erg goed. Ik zal een simpel voorbeeld geven van rentemiddeling:

• Hypotheekrente tarief van de lopende hypotheek: 5%
• Einddatum van de rentevaste periode: 1-1-2024
• Actuele hypotheekrente die de bank biedt bij een rentevasteperiode van 10 jaar: 1,5%
• De nieuwe hypotheekrente (na rentemiddeling) per 1 januari 2020 tot 1 januari 2030: 2,9%

De rente van 5% die door de huizenbezitter op dit moment betaald wordt over de hypotheek, wordt nog vier jaar meegenomen (totaal 20%). Voor de overige zes jaar wordt de nieuwe rente van 1,5% genomen (totaal 9). Beiden worden bij elkaar opgeteld en gedeeld door de nieuwe rente vast periode (is 10). Het gemiddelde in dit voorbeeld is dus 2,9% (29 : 10). Dit is ruim 1,4% hoger dan de huidige hypotheekrente, maar 2,1% lager dan de rente die nu betaald wordt.

Als we kijken naar het gevolg voor de maandlasten, dan is bij een aflossingsvrije hypotheek van 200.000 euro het volgende van toepassing:

• Aflossingsvrije hypotheek van 200.000 euro
• Rente die over de lopende hypotheek geldt is 5%: bruto per maand 833 euro (nog vier jaar)
• Rente na rentemiddeling is 2,9%: bruto per maand 483 euro (nieuwe periode van 10 jaar)
• Huidige 10 jaar vaste rente is 1,5%: bruto per maand 250 euro (dit geldt dus voor nieuwe klanten)

Uit dit voorbeeld blijkt dat rentemiddeling qua maandlasten erg voordelig kan zijn!

Kijk goed naar de voorwaarden van rentemiddeling

Bij rentemiddeling is het verstandig om je huiswerk vooraf goed te doen. Hierbij attendeer ik u direct er op dat niet alle banken rentemiddeling toepassen. De meeste banken die wel rentemiddeling aanbieden, doen dit onder bepaalde voorwaarden. Om u een beeld te geven van de mogelijke voorwaarden, heb ik hieronder de voorwaarden van SNS die op dit moment gelden op een rij gezet: 

• Rente middelen kun je alleen via de hypotheekadviseur regelen.
• Rente middelen kan alleen met een vaste hypotheekrente, dus geen variabele rente, stabielrente of plafondrente.
• Bij rente middelen kun je kiezen uit de volgende rentevaste periodes: 6, 10 of 12 jaar.
• De nieuwe rentevaste periode moet binnen de resterende looptijd van je leningdeel passen.
• De nieuwe rentevaste periode moet tenminste 5 jaar langer zijn dan de huidige resterende rentevaste periode, met een maximum van 12 jaar.
• Als je het rentemiddelingsvoorstel accepteert, geldt voor de resterende looptijd van het leningdeel een vergoedingsvrije ruimte van 10%. Ook als deze nu 20% is.
• Heb je een SNS Spaarhypotheek, SNS Spaarrekeninghypotheek of een beleggingsrekening hypotheek? Dan is rente middelen niet mogelijk.
• Je kunt tijdens de nieuwe rentevaste periode waarin het rente middelen is meegenomen niet nog een keer rente middelen.

Rentemiddeling is leuk en zeker in diverse situaties aantrekkelijk. Er kleven ook nadelen aan zoals nieuwe voorwaarden die van toepassing zijn. Het is in ieder geval niet verstandig om even achter de computer te gaan zitten en snel rentemiddeling aan te vragen, wat veel huizenbezitters nu doen.