Private lease wordt steeds populairder maar is niet altijd verstandig
Steeds meer consumenten kopen geen auto meer maar maken gebruik van Private Lease. Veel mensen weten echter niet dat een Private Lease contract – net als een gewone lening – negatieve gevolgen heeft voor de maximale hypotheek berekening. Wil je binnen een paar jaar een huis kopen of je hypotheek oversluiten, dan is een auto leasen niet altijd verstandig.
Wat is private lease?
Bij private lease wordt er een auto gehuurd voor een bepaalde tijd (meestal vier jaar). De huurder betaalt een vast bedrag per maand. Het voordeel van private lease is dat er geen grote uitgaven gedaan hoeft te worden om auto te kunnen rijden (lees: het kopen van een auto). Bovendien zijn direct diverse kosten meegenomen in het maandbedrag waaronder:
- De autoverzekering
- Reparatiekosten
- Onderhoud
- Pechhulp
- Vervangend vervoer
De kosten die nog zelf moeten worden betaald zijn de benzine en de boetes.
Geen toezicht van de AFM
Wie een auto gaat leasen doet er verstandig aan dit te doen bij een Private Lease organisatie die het Keurmerk Private Lease heeft. De AFM houdt wel een oogje in het zeil maar kan geen dwingende regels eisen. Private Lease valt namelijk niet onder het toezicht van de AFM.
Minder hypotheek mogelijk
Het Keurmerk heeft wel afspraken gemaakt dat er een BKR registratie volgt. Dit betekent dat er sprake is van een lening, waardoor een huizenbezitter minder hypotheek kan krijgen. Er is uiteraard een reden dat er bij de maximale hypotheek berekening rekening wordt gehouden met bestaande leningen (en dus ook een private lease contract). Iedere lening kost geld en door rekening te houden met de maandlasten van bestaande leningen wordt de consument beschermd tegen overcreditering (te veel lenen).
Bij private lease wordt niet de volledige lening genoteerd maar 65% van het totaal te betalen bedrag. Hieronder een simpel voorbeeld:
- Maandbedrag 250 euro
- Contractsduur 4 jaar
- Totaal bedrag 12.000 euro (48 x 250 euro)
- BKR registratie voor 7.800 euro (65% van 12.000 euro)
De vraag is nu hoeveel iemand minder kan krijgen aan hypotheek. Ik neem als voorbeeld een alleenstaande persoon met een inkomen van 50.000 euro en een toetsrente van 2%.
- Inkomen 50.000 euro
- Toetsrente 2%
- Maximale hypotheek 225.457
- Maximale hypotheek inclusief private lease 183.252
Bovenstaande bedragen zeggen voldoende. Het gaat hier om een flink bedrag: er kan namelijk ruim 42.000 euro minder geleend worden! Wie eerst een private lease contract afsluit en daarna een woning gaat kopen, zal van een zeer koude kermis thuis komen. Bovendien is het verstandig om naar de kleine lettertjes te kijken. Het contract (in mijn voorbeeld) is 4 jaar. Wie eerder wil stoppen (reden: bijvoorbeeld een huis kopen) zal een (flink) bedrag ineens moeten betalen.
Stel iemand wil na het tweede jaar stoppen met het contract. In de voorwaarden staat dat deze persoon in het derde jaar 100% van het maandbedrag moet betalen en in het vierde jaar 50% van het maandbedrag. Het totale bedrag wat dan direct betaald moet worden is 4.500 euro (12 x 250 euro plus 12 x 50% van 250 euro).
Private lease kan zeer aantrekkelijk zijn voor veel mensen. Echter er zijn ook nadelen en daar houden weinig mensen rekening mee.
UPDATE:
We ontvingen na publicatie van deze blog per mail een reactie van het Keurmerk Private Lease. In die mail stond een aanvulling op mijn opmerking over de voorwaarden bij het stopzetten van een private lease contract. Deze aanvulling wil ik jullie niet onthouden:
Voortijdige beëindiging is binnen het Keurmerk Private Lease goed geregeld. Je betaalt nooit meer dan wat je zou hebben betaald wanneer je het contract direct voor de kortere looptijd was aangegaan. Voorbeeld:
- Contract 48 maanden
- € 250 per maand
- Opzegging na 24 maanden
- verondersteld maandbedrag bij 24 maanden is € 325
Het te betalen bedrag wordt dan: 24 x (€ 325 -/- € 250) = € 1.800
