Vermomde leningen, persoonlijke lening en doorlopend krediet
Je hebt geld nodig. Je spaarrekening is leeg en je betaalrekening heeft maar net genoeg om de rest van de maand uit te zingen. Je wilt of kunt niet bij vrienden of familie aankloppen, dus wil je ergens anders geld lenen. Wat zijn jouw opties en welke kun je het beste kiezen?
Lening afsluiten
Als je geen ‘sociale bronnen’ wilt of kunt aanboren voor het geld dat je nodig hebt zit er niets anders op dan het afsluiten van een lening. Die heb je in allerlei vormen – een aantal daarvan zijn min of meer vermomd, maar lenen blijft lenen. En geld lenen kost geld, je weet wel.
Vermomde leningen
Onder de vermomde leningen vallen wat mij betreft de betaling in termijnen bij webwinkels en postorderbedrijven. En de uitgestelde betaling van een auto. Het private lease contract. Rood staan op je betaalrekening trouwens ook. Een creditcard met gespreide betaling. Dat voelt misschien niet als een lening, maar ondertussen is het gewoon heel duur geld lenen! Toch is rood staan of betaling in termijnen nog altijd beter dan zo’n naar flitskrediet – en soms is het voor een klein bedrag even nodig. Je sluit immers voor bijvoorbeeld € 500 niet een hele lening af bij de bank.
Duidelijk geld lenen
Echt duidelijk geld lenen doe je door het afsluiten van een lening bij een bank. Daarvoor kun je natuurlijk naar de bank gaan waar jouw betaalrekening loopt, maar dat hoeft zéker niet. Er zijn allerlei leenbanken die speciaal zijn opgericht voor het uitlenen van geld. De rente die je voor je lening betaalt is daar meestal veel lager én de lening afsluiten kan online, dus waarom zou je naar een bankkantoor gaan?
Persoonlijke lening of doorlopend krediet
Er zijn twee smaken leningen bij de leenbanken: de persoonlijke lening en het doorlopend krediet. Wat is nou slim om te kiezen? Dat ligt er maar net aan wat je met het geld wilt gaan doen, hoe jouw geldsituatie eruit ziet en hoe jij omgaat met geld. De persoonlijke lening is tegenwoordig het meest populair, het doorlopend krediet lijkt langzaam aan een beetje verstopt te worden. Niet vermomd maar verstopt dus! Toch kan zon ‘DK’ in sommige situaties veel handiger zijn dan een ‘PL’. Wat is het verschil ook alweer?
Hoe werkt een persoonlijke lening?
Met een persoonlijke lening leen je een bedrag van de bank, en dat betaal je in termijnen terug. De looptijd spreek je af, de rente wordt vastgesteld bij afsluiten en daaruit volgt een maandbedrag. Dit bedrag bestaat elke maand uit een deel rente en een deel aflossing. Die maandtermijn staat vast – daar verandert niets aan totdat het geleende bedrag helemaal is afgelost. Een PL is dus een hele duidelijke vaste afspraak.
Hoe werkt een doorlopend krediet?
Bij een doorlopend krediet spreek je een kredietlimiet af met de bank. Je hoeft niet het hele bedrag op te nemen, je krijgt een DK-rekening waarvan je geld kunt opnemen en er weer op terug kunt storten. Het lijkt in die zin op rood staan op je betaalrekening – alleen is het dus een aparte rekening. Elke maand wordt er een vast bedrag van je betaalrekening geïncasseerd en naar je doorlopend krediet overgemaakt.
Dat is jouw maandtermijn: een percentage van de limiet. Van dat maandbedrag wordt de rente (het rentepercentage is variabel) over het openstaande kredietbedrag betaald – de rest zorgt voor een aflossing op het geleende bedrag. De kredietlimiet blijft gewoon staan, dus als je afgeloste bedragen weer wilt opnemen is dat geen enkel probleem. Er is geen vaste looptijd – er wordt pas naar een einddatum gekeken tegen de tijd dat je met pensioen gaat. Lekker flexibel dus, zo’n doorlopend krediet.
Flexibel maar gevaarlijk
Alleen: als je niet oppast kom je nooit van je schuld af, omdat je steeds weer geld ervan opneemt. Dat betekent ook dat je héél lang rente blijft betalen. Dat is precies waarom het doorlopend krediet uit de mode is. Tegenwoordig is de tendens dat de leningberg moet afnemen en doorlopend lenen niet gestimuleerd moet worden. Dat is precies de reden waarom de rente op een persoonlijke lening nu ruim lager is dan op een doorlopend krediet – jarenlang was dat andersom. Het verschil wordt ook steeds groter, kijk maar:
PL of DLK kiezen?
Het doorlopend krediet klinkt voor jou misschien het meest aantrekkelijk. Flexibiliteit en de mogelijkheid om steeds weer geld op te nemen is natuurlijk heel prettig. Maar… ook duurder dan een persoonlijke lening, en met het risico dat je veel langer blijft lenen dan eigenlijk noodzakelijk. De rente en het duidelijke terugbetalen zijn twee redenen om toch eerder voor een persoonlijke lening te kiezen.
De keuze voor een doorlopend krediet moet je eigenlijk alleen maken als je er géén gebruik van wilt maken maar heel af en toe voor een korte periode even geld nodig hebt. Geld dat je – bijvoorbeeld doordat je een ruim inkomen hebt – heel snel weer kunt aflossen, waardoor je uiteindelijk heel weinig rente betaalt. En dan moet je ook de discipline hebben om er zo min mogelijk gebruik van te maken. Dan is het wel een goed idee.
