Hogere maximale hypotheek zonder studieschuld – verzwijgen is verleidelijk
Van de week kreeg ik van een lezer een vraag over het verzwijgen van studieschulden. Hieronder de vraag:
Overal lees ik dat het verzwijgen van de studieschuld wordt gezien als fraude. Echter, het wordt niet bestraft. Alleen de NHG komt te vervallen. U, in de rol van hypotheekadviseur, zal nooit adviseren deze schuld achter te houden. Doch, gezien de voorwaarden van de studieschuld (opschorten van rentebetaling of uiteindelijk zelfs kwijtschelding van restschuld), zegt mijn boerenverstand dat het misschien wel loont om de studieschuld achter te houden.
Verzwijgen van een studieschuld
Een goede hypotheekadviseur zal altijd aan zijn klant vragen of er een studieschuld is. Bovendien zal deze ook vragen wat de hoogste opleiding is geweest. Vooral bij studenten die HBO of universiteit hebben gedaan, is er een studieschuld. Het verzwijgen van een studieschuld om zo een hogere hypotheek te kunnen krijgen, is niet raadzaam.
Overkreditering bij niet meenemen studielening
Ik heb in 2016 de AFM om een reactie gevraagd over het melden van studieschulden. Veel collega’s werkten er namelijk aan mee om een hogere hypotheek te verstrekken, terwijl ik netjes de regels volgde. De AFM kwam met de volgende reactie:
Bij het bepalen van de maximale financieringslast voor het verkrijgen van een hypotheek, moeten alle financiële verplichtingen van de klant meegenomen worden (art 3. Tijdelijke Regeling hypothecair krediet). Ook een studieschuld is een financiële verplichting en telt dus mee. Dit geldt bij een hypotheek met én zonder NHG. Als er (tijdelijk) uitstel van het aflossen van de studieschuld is verkregen, moeten hypotheekaanbieders toch rekening houden met de studieschuld. Doen ze dat niet, dan overtreden ze wet- en regelgeving. Het niet meenemen van de studieschuld bij het afsluiten van een hypotheek kan in de toekomst problemen opleveren en is daarom niet in het belang van de consument.
Een studieschuld moet dus altijd worden meegenomen in de toetsing van de maximale hypotheek. Indien dit niet wordt gedaan, dan is de kans op overkreditering heel erg groot. Het gevolg is een overtreding van de wet- en regelgeving. Dit kan weer leiden tot een boete van de AFM.
Vertrouwen tussen hypotheekadviseur en klant
Hypotheekadviseurs moeten hun werk dus goed doen. Indien een klant toch zijn studiegeld verzwijgt en de hypotheekadviseur komt hier achter dan is het verstandig om deze klant netjes de deur te wijzen. Een hypotheekadviseur moet zijn klant kunnen vertrouwen en dit geldt ook andersom.
