Verschillende manieren om het renteverlies te betalen
Wat is nu precies dat renteverlies tijdens de bouw bij een nieuwbouwwoning? Bij nieuwbouw wordt het hypotheekbedrag in depot gestort. Over het bedrag in het depot wordt een vergoeding gegeven.
Rentevergoeding op nieuwbouwdepot
Er zijn banken die dezelfde rente vergoeden als de betaalde rente. Natuurlijk zijn er ook banken die wat willen verdienen. Deze vergoeden een procent lager dan de betaalde hypotheekrente. Als er bijvoorbeeld in een heel jaar niets uit het depot wordt gehaald, dan betaalt de huizenbezitter toch nog 1% over het depot bedrag. Bij een depotbedrag van 300.000 euro is dit dan 3.000 euro.
Betalingen uit het nieuwbouwdepot
Het depot wordt in stapjes “leeggehaald”. Dit gebeurt na overlegging van facturen van de aannemer die het geld nodig heeft om de woning te bouwen. Stel de grond is 100.000 euro, dan zal deze na het passeren van de hypotheek bij de notaris direct uit het depot worden betaald zodat de bouw kan beginnen. Over de 100.000 euro gaat feitelijk de hypotheek al lopen. Anders gezegd: de huizenbezitter gaat over deze 100.000 euro al rente en aflossing betalen. Dit renteverlies tijdens de bouw is wel eenmalig fiscaal aftrekbaar. Echter wordt deze meegefinancierd in de hypotheek dan is de betaalde hypotheekrente over dat bedrag weer niet fiscaal aftrekbaar.
Betalen van renteverlies tijdens de bouw
Het renteverlies tijdens de bouw kan op verschillende manieren betaald worden. Dit is afhankelijk van de bank welke methode zij hanteren:
- Maandelijkse verrekening van de daadwerkelijke kosten
- Vooraf een bedrag betalen welke uit depot wordt betaald
- Achteraf een bedrag betalen, het renteverlies wordt uit het depot betaald
Maandelijkse verrekening van de daadwerkelijke kosten
Bij deze methode betaalt de huizenbezitter iedere maand het bedrag wat daadwerkelijk van toepassing is. Tijdens de bouw zal het bedrag steeds hoger worden daar het depot steeds lager wordt. Het bedrag wordt opgegeven door de bank en moet gewoon direct afgerekend worden.
Vooraf een bedrag in het depot storten – betaling vanuit depot
Voor de bouw bepaalt de hypotheekadviseur welk bedrag het renteverlies tijdens de bouw globaal gaat worden. Dit is niet gemakkelijk: de adviseur weet niet precies wanneer er hoeveel geld uit het depot wordt gehaald, en ook niet hoe lang de bouw gaat duren. Het is dus mogelijk dat het bedrag te hoog / te laag wordt geschat. De klant betaalt vooraf uit eigen middelen het bedrag aan renteverlies tijdens de bouw. Dit bedrag wordt in het depot gestort. De maandelijkse betalingen worden ook uit het depot gehaald. De klant zelf betaalt tijdens de bouw niets meer. Dit laatste is ook logisch want er is een bedrag vooraf bij de notaris betaald. Blijkt het ingeschatte bedrag te laag, dan moet de koper alsnog achteraf bijbetalen uit eigen middelen.
Betaling vanuit depot – achteraf aanvullen uit eigen middelen
De huizenbezitter betaalt nu tijdens de bouw niets. Vooraf heeft deze ook niets betaald. Het is dus logisch dat aan het einde van de bouwperiode het depot leeg is terwijl er nog geld nodig is om de woning af te bouwen. De maandelijkse betalingen van de hypotheek zijn namelijk uit het depot gehaald. De huizenbezitter moet nu als de woning bijna klaar is uit eigen middelen het depot aanvullen om de bouw van de woning af te kunnen maken. U begrijpt dat deze laatste methode niet de voorkeur heeft voor de banken in Nederland. Het kan namelijk voorkomen dat huizenbezitters niet de eigen middelen meer hebben. Dit betekent dat de aannemer niet meer betaald kan worden.
Goed nagaan hoe renteverlies tijdens de bouw wordt afgerekend
De manier waarop het renteverlies tijdens de bouw afgerekend wordt verschilt dus sterk per bank. Wie nieuwbouw koopt moet goed bij zijn hypotheekbank of -adviseur nagaan welke methode van toepassing is: dit voorkomt namelijk problemen in de toekomst.
