Heb je plannen om volgend jaar een huis te kopen? Houd er dan rekening mee dat het krijgen van een hypotheek een stuk moeilijker kan worden als je geen loonsverhoging krijgt. Waarom? De leennormen zijn strenger geworden.
Wat zijn die nieuwe regels?
Jaarlijks bepaalt budgetvoorlichter Nibud hoeveel je maximaal kunt lenen voor een hypotheek. Dit hangt af van je inkomen en de huidige rentestand. Dit advies gaat naar de overheid en banken, die vervolgens de maximale hypotheekbedragen bepalen. Deze regels zijn er om mensen te beschermen: ze voorkomen dat je zo’n hoge hypotheek afsluit dat je in de knel komt met je maandlasten. Goed voor de bescherming, maar dat maakt het soms lastiger om die hypotheek rond te krijgen!
Alleen mét loonsverhoging een hogere hypotheek
Laten we beginnen met het goede nieuws: krijg je in 2025 een loonsverhoging van 4,3 procent, zoals voorspeld door het Centraal Planbureau, dan kun je volgend jaar net iets meer lenen. Bijvoorbeeld: een huishouden met een inkomen van €70.000 kan met de verwachte loonstijging zo’n €7.000 meer lenen.
Maar wat als die loonsverhoging niet komt? Dan zit je goed mis: met hetzelfde inkomen van €70.000 wordt je maximale hypotheek zo’n €6.000 lager. Nog pittiger wordt het voor tweeverdieners die samen €88.000 verdienen en geen loonsverhoging krijgen; zij kunnen volgend jaar bijna €27.000 minder lenen. Het verschil is dus enorm!
Profiteren van nieuwe regels? Vooral voor lage inkomens
Vooral mensen met lagere inkomens hebben dit jaar geluk. Alleenstaanden met een inkomen van €30.000 kunnen zonder salarisverhoging zo’n €12.000 meer lenen, mede door de extra lening die nu mogelijk is voor alleenstaanden. Voor het eerst was deze regeling er in 2024, en volgend jaar komt er nog eens €1.000 bij. Toch heb je ook met deze regel vaak nog een flinke spaarpot nodig: de maximale hypotheek voor iemand met een inkomen van €30.000 is volgend jaar zo’n €142.563..
Hogere hypotheekgarantie – een lichtpuntje?
Gelukkig zijn er nog wat meevallers. Zo gaat het maximale leenbedrag onder de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) omhoog. Met een NHG-hypotheek betaal je vaak een lagere rente, waardoor je net wat meer kunt lenen. Ook stijgt de vrijstelling van de overdrachtsbelasting voor starters van €510.000 naar €525.000 in 2025. Een voordeel, want dat scheelt 2 procent van de aankoopsom. Misschien precies dat beetje extra om jouw droomhuis toch te kunnen kopen!
Hoogte huizenprijzen blijft een struikelblok
Ondanks al deze kleine voordelen blijft de woningmarkt pittig. De huizenprijzen blijven hoog, en dat maakt het lastig om genoeg te kunnen lenen. Veel jongeren krijgen steun van hun ouders of hebben een flinke spaarpot opgebouwd door thuis te blijven wonen. En voor sommige starters zijn er speciale regelingen beschikbaar. Het blijft een uitdaging, maar met wat creatief denken – en hopelijk een loonsverhoging – kun je misschien toch die hypotheek binnenhalen.
