In Nederland wordt het voor kopers met een modaal inkomen steeds moeilijker om een geschikte woning te vinden. Terwijl twintig jaar geleden een modaal inkomen nog ruim voldoende was voor een comfortabele woning, zorgt de huidige huizenmarkt ervoor dat kopers aanzienlijk meer tegen beperkingen aanlopen. Hoeveel hypotheek kun je nu echt krijgen met een modaal inkomen, en wat betekent dit in de praktijk?
Wat betekent een stijging van het modale inkomen voor de koopkracht?
Het modale inkomen stijgt volgend jaar naar verwachting licht, met een gemiddelde van €46.500 bruto per jaar inclusief vakantiegeld, volgens het NIBUD. Hoewel dit op het eerste gezicht positief lijkt, wordt de koopkracht voor veel huishoudens uitgehold door de inflatie en stijgende energiekosten. De stijging van het inkomen blijft bovendien achter bij de stijging van de huizenprijzen: sinds 2013 zijn de huizenprijzen gemiddeld met ruim 50% gestegen, terwijl de inkomensstijging slechts rond de 20% lag. Dit groeiende verschil maakt het voor veel mensen lastig om een woning te financieren.
Maximale hypotheek voor alleenverdieners geeft beperkte opties
Voor alleenstaanden met een modaal inkomen is de maximale hypotheek die ze kunnen krijgen beperkt. Volgens onze berekeningen kan een alleenstaande met een inkomen van €46.500 een maximale hypotheek krijgen van ongeveer €228.952 ( dit is incl 20.000 Energiebesparende maatregelen bij energielabel E, F of G ), uitgaande van een rentevaste periode van 10 jaar en een rente van 3,37%. Dit bedrag ligt vaak onder de huidige marktprijs van woningen, vooral in stedelijke gebieden. Hierdoor blijven de opties voor deze groep meestal beperkt tot kleinere appartementen of woningen buiten de grotere steden, waar de huizenprijzen doorgaans lager zijn.
Tweeverdieners met modaal inkomen heeft een groter budget, maar uitdagingen blijven
Bij een huishouden waarin beide partners een modaal inkomen verdienen, ziet de situatie er iets rooskleuriger uit. Met een gezamenlijk inkomen van €93.000 kunnen tweeverdieners een hypotheek krijgen van maximaal € 467.298 ( dit is incl 20.000 Energiebesparende maatregelen bij energielabel E, F of G ). Deze extra ruimte kan hen in staat stellen om in duurdere regio’s te kopen. Toch blijven de uitdagingen bestaan: in stedelijke gebieden zoals Amsterdam, Utrecht en Rotterdam liggen de huizenprijzen vaak boven dit bedrag, waardoor zelfs tweeverdieners in de huidige markt nog steeds tegen beperkingen aanlopen.
Actuele hypotheekrentes: een belangrijke factor in de maximale hypotheek
De hypotheekrente is een belangrijke factor die direct invloed heeft op de maximale hypotheek die je kunt krijgen. In oktober 2024 liggen de gemiddelde rentes voor een rentevaste periode van 10 jaar met NHG tussen de 3,5% en 4,0%, afhankelijk van de aanbieder. Banken en kredietverstrekkers passen hun rentes momenteel voorzichtig aan, waarbij er door de concurrentie variaties te vinden zijn. Sommige kleinere aanbieders hanteren bijvoorbeeld lagere tarieven om klanten aan te trekken, wat voor kopers voordelig kan zijn bij het vinden van een passende hypotheek.
Actuele hypotheekrentes top 20 voor 10 jaar vast
Hieronder volgt een overzicht van de actuele hypotheekrentes voor een 10-jarige rentevaste periode bij verschillende aanbieders, volgens gegevens van ActueleRentestanden.nl:
| Bank | Product | NHG | 60% | 80% | 100% |
|---|---|---|---|---|---|
| Hypotrust | Woon Bewust Hypotheek | 2,68% | |||
| Lloyds Bank | Hypotheek | 3,36% | 3,65% | 3,70% | |
| Venn | Hypotheek | 3,41% | 3,54% | 3,69% | 3,82% |
| bijBouwe | Hypotheek | 3,41% | 3,55% | 3,72% | 3,84% |
| Vista Hypotheken | Hypotheek | 3,42% | 3,71% | 3,79% | |
| Moneyou | Hypotheek | 3,44% | 3,69% | 3,82% | 4,04% |
| Tulp Hypotheken | Riant Hypotheek | 3,45% | 4,02% | 4,35% | 4,58% |
| ASR | WelThuis hypotheek | 3,47% | 3,73% | 3,77% | 3,90% |
| MUNT Hypotheken | Hypotheek | 3,47% | 3,75% | 3,84% | |
| NIBC Direct | Hypotheek | 3,47% | 3,73% | 3,77% | 3,95% |
| Argenta | Hypotheek | 3,49% | 3,69% | 3,73% | 4,01% |
| Triodos Bank | Hypotheek Energielabel C | 3,49% | 3,74% | 3,89% | 3,99% |
| Allianz | Hypotheek | 3,50% | 3,65% | 3,79% | 5,10% |
| Centraal Beheer | Leef Hypotheek | 3,50% | 3,68% | 3,82% | |
| Nationale Nederlanden | Hypotheek Nieuwbouw | 3,51% | 3,86% | 3,96% | 4,11% |
| Florius | Profijt Drie + Drie Hypotheek | 3,51% | 3,83% | 3,91% | 4,07% |
| Nationale Nederlanden | Hypotheek | 3,51% | |||
| Woonnu | Hypotheek Energielabel C | 3,52% | 3,73% | 3,82% | 4,05% |
| Attens | Hypotheek | 3,53% | 3,55% | 3,70% | |
| Woonfonds | Woongenot Hypotheek | 3,55% | 3,93% | 4,01% | 4,11% |
Eén reactie
De eigen woning wordt weliswaar belast met de onroerendezaakbelasting en het eigenwoningforfait, maar deze belastingen worden teniet gedaan door de hypotheekrenteaftrek. Onder aan de streep subsidieert de Nederlandse overheid het eigen woningbezit met ruim 3 miljard euro per jaar.