Sparen kun je doen om verschillende redenen. Misschien heb je een specifiek spaardoel of spaar je voor een fijne buffer. Wat jouw reden ook is, het is prettig dat de bank je er ook nog een vergoeding voor geeft: de spaarrente. Over die rente leven veel vragen – wij geven hier de antwoorden. Mis je een vraag? Laat het ons weten via [email protected]!
Hoogte van de spaarrente
Het bedrag dat je aan spaarrente krijgt is afhankelijk van jouw spaarsaldo en het percentage dat de bank daarover vergoedt. Hieronder vind je het antwoord op verschillende vragen over de hoogte van dat percentage.
Kan de rente over mijn spaargeld veranderen?
Of de rente over jouw spaargeld kan veranderen hangt af van de keuze die je maakt: er zijn verschillende spaarproducten.
Algemeen gesteld maken we onderscheid tussen:
- spaarrekeningen – die hebben een variabele rente
- deposito’s – daar krijg je een vaste rente
Variabel betekent dat de rente op ieder moment aangepast kan worden. Dat is meestal het geval bij spaarrekeningen.
Bij een vaste rente spreek je voor een bepaalde periode af welke rente je krijgt. Die kan dan niet tussentijds aangepast worden door de bank. Niet naar beneden als het renteniveau daalt – ook niet naar boven als het renteniveau stijgt.
Wat is een variabele spaarrente?
Met een variabele spaarrente wordt bedoeld dat de rente over jouw spaargeld op ieder moment aangepast kan worden door de bank. Je hebt dus geen zekerheid over het rentepercentage dat je in de toekomst gaat ontvangen.
Hoe wordt de hoogte van de spaarrente bepaald?
De hoogte van de spaarrente die een bank aanbiedt wordt simpelweg door die bank bepaald. Ze zijn vrij in de keuze welke vergoeding ze willen geven voor jouw spaargeld.
Sommige banken hanteren een transparante manier om de rente te bepalen, laten deze afhangen van de marktrente. Andere banken zijn minder doorzichtig. Daar is de spaarrente een beleidsbeslissing: willen ze nieuw spaargeld aantrekken of juist niet?
Nominale en effectieve rente
Als we het over spaarrente hebben noemen we een percentage. Dat is voor de meeste mensen wel duidelijk: 1% is het bedrag gedeeld door 100. Soms staat er bij dat percentage ‘nominaal’ of ‘effectief’. Wat betekent dat?
Nominale rente - wat is dat?
De nominale rente is het percentage waarmee de computers van de bank per dag uitrekenen welke rentevergoeding je moet krijgen.
Al die bedragen per dag bij elkaar opgeteld vormen de rente die je uitbetaald krijgt aan het eind van de renteperiode. Meestal is dat aan het eind van het kalenderjaar – soms per kwartaal. En bij een deposito zodra de looptijd voorbij is.
Samengestelde interest - wat is dat?
Samengestelde interest is de officiële term voor ‘rente op rente’. De volgende vraag is dan wat daar dan mee wordt bedoeld? Hoe werkt dat – die samengestelde interest?
Bijschrijving rente op spaarrekening
Op een spaarrekening krijg je regelmatig rente bijgeschreven. Meestal per jaar, soms per kwartaal. Die rente komt bij jouw saldo, dat wordt daardoor hoger. Dat is op zich al prettig, maar het heeft nog een ander leuk effect.
Rente over de bijgeboekte rente
Na de rente bijschrijving gaan de rente berekeningen dus over een hoger bedrag dan vóór de renteboeking. Over de bijgeboekte rente krijg je vanaf dat moment ook rente – vandaar de term ‘rente op rente’.
Effectieve rente - wat is dat?
Het nominale rentepercentage bepaalt het rentebedrag per dag. De effectieve rente is het percentage dat je uiteindelijk per jaar ontvangt over je saldo. Is dat niet hetzelfde?
Rentebetaling per jaar of vaker?
Niet altijd! Zolang de rente per jaar wordt uitbetaald is de effectieve rente gelijk aan de nominale rente. Er zijn echter spaarrekeningen waarbij de rente per kwartaal betaald wordt. Dan wordt er na drie maanden al een bedrag aan rente bijgeschreven op de rekening. In het volgende kwartaal gaat de rente berekening daardoor over een hoger bedrag (de samengestelde interest, rente op rente).
Effectieve spaarrente hoger dan nominaal
Dat gaat elk kwartaal zo. Uiteindelijk krijg je dan dus bij hetzelfde nominale percentage een hoger bedrag aan rente dan wanneer je de bank per jaar bijschrijft. Dat hogere bedrag afgezet tegen het kapitaal is dan de effectieve spaarrente – die is dan hoger dan nominaal.
Rente uit het verleden
Bij reclames voor beleggingen is er de verplichte waarschuwing ‘Resultaten behaald in het verleden bieden geen garantie voor de toekomst’. Dat geldt voor beleggen – en voor sparen natuurlijk ook. Spaarrentes veranderen in de loop van de tijd. Een variabele spaarrente kan elke dag gewijzigd worden, een vaste depositorente loopt af en wordt daarna opnieuw bepaald. Zijn rentes uit het verleden dan wel interessant om naar te kijken? Soms wel!
Wat wordt bedoeld met het 'rentebeleid van een bank'?
Met het rentebeleid bedoelen we de keuzes die een bank maakt bij het vaststellen van de spaarrente. Dat kunnen lange termijn keuzes zijn, of korte termijn keuzes. De ene bank heeft een stabiel rentebeleid, de ander is minder voorspelbaar. De rentes die een bank in het verleden heeft vergoed laten zien hoe het zit met het rentebeleid.
Wat is een 'stabiel rentebeleid'?
Met een stabiel rentebeleid bedoelen we dat de rente die je krijgt op een spaarrekening meebeweegt met de algemene rentestand. Er zijn geen grote uitschieters naar boven en heftige bewegingen naar beneden zolang het nationale renteniveau daarvoor geen aanleiding geeft.
Lokrentes bij sparen - wat zijn dat?
We hebben het over lokrentes als een bank opeens een veel hogere rente aanbiedt dan andere spaarbanken. Veel hoger ook dan deze bank over het algemeen betaalt. Zo’n actie is meestal bedoeld om nieuwe spaargeld aan te trekken. Klanten worden hiermee in feite ‘gelokt’ met een relatief hoge rente.
Hoge instaprente snel verlaagd
Als die rente ook hoog blijft is dat natuurlijk mooi. De ervaring leert echter dat een lokrente alleen maar tijdelijk hoog is en na enige tijd zonder veel ruchtbaarheid naar beneden wordt bijgesteld. Soms zelfs naar een niveau dat lager ligt dan bij veel andere banken. Let je niet op, dan staat jouw spaargeld dan alsnog op een rekening met een lage rente – terwijl je dácht dat je goed zat.
Hoe weet ik of een bank een stabiel rentebeleid heeft?
Wil je als spaarder niet steeds in de gaten moeten houden wat er met de rente op jouw rekening(en) gebeurt – dan kun je het beste kiezen voor een bank met een stabiel rentebeleid.
Historische rente vergelijken met algemeen renteniveau
Het rentebeleid in het verleden kun je goed bekijken door de historische rente van een spaarrekening naast de ontwikkeling van het algemene renteniveau te leggen. Als de beweging ongeveer gelijk loopt is er sprake van een stabiel rentebeleid.
Spaarrente en inflatie
Inflatie… daar hoor en lees je nog weleens iets over in het nieuws. Wat is dat ook alweer? En heeft de inflatie iets te maken met de spaarrente? Hieronder geven we antwoord op verschillende vragen over inflatie en het verband met de rente op je spaarrekening.
Inflatie - wat is dat eigenlijk?
Als de prijzen stijgen hebben we het over inflatie. Het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) houdt het prijsniveau in Nederland bij via de ConsumentenPrijsIndex (CPI).
CBS berekent de inflatie
Elke maand publiceert het CBS wat er in de voorafgaande maand gebeurd is met de prijzen van allerlei categorieën waar we geld aan uitgeven. Daarbij draait het om het verschil met de prijzen in dezelfde maand een jaar eerder. Het verschil noemen we de inflatie.
Euro’s worden minder waard
Het begrip inflatie kun je uitleggen als ‘jouw geld wordt minder waard’. Door de gestegen prijzen kun je van hetzelfde aantal euro’s minder kopen.
Gaat mijn loon omhoog vanwege inflatie?
Veel werkgevers houden bij de jaarlijkse aanpassing van de salarissen rekening met de inflatie. Ook de overheid stelt de uitkeringen bij en kijkt hierbij naar de inflatiecijfers. Door die verhogingen kun je uiteindelijk van je loon of uitkering hetzelfde kopen: de loonsverhoging compenseert de stijging van de prijzen.
Inflatie gebruiken bij loononderhandelingen
Past jouw werkgever de lonen niet uit zichzelf aan om de inflatie te compenseren? Dan kun je dat als argument gebruiken in je loononderhandelingen: de prijzen zijn gestegen, dus heb ik een hoger salaris nodig om er niet op achteruit te gaan.
Wat heeft inflatie te maken met de spaarrente?
Vaak wordt er een link gelegd tussen de spaarrente en de inflatie. Die twee percentages hebben inderdaad met elkaar te maken.
Geld op spaarrekening wordt minder waard
Geld dat je op een spaarrekening zet en niet opneemt – dat geef je dus niet uit. Het kan daar lang blijven staan om ooit in de toekomst te gebruiken. In de tijd dat het op de rekening staat wil je natuurlijk niet dat de euro’s die je erop hebt gezet minder waard worden. Dat worden ze wel: door de inflatie. Als je het geld jaren later opneemt kun je er door de gestegen prijzen minder van kopen.
Spaarrente als compensatie voor inflatie
Aan de andere kant krijg je spaarrente van de bank. Algemeen gesteld zou die spaarrente hoger moeten zijn dan het inflatiepercentage. Dan maakt de rente de inflatie goed en krijg je daar bovenop nog wat vergoeding voor het feit dat de bank jouw geld kan gebruiken om rendement mee te maken.
Meer rendement voor je spaargeld
Geld op een spaarrekening, daar wil je rente voor krijgen. Die rente zou de inflatie moeten compenseren, en ook de belasting die je misschien over je spaargeld moet betalen. En het liefst nog een beetje meer, zodat je echt kunt spreken van rendement op je geld. Hoe zit het met de spaarrente die jij van de bank krijgt? Hoe kun je meer rente – of ander rendement – voor je geld krijgen?
Hoe kies ik de beste spaarrekening?
De hoogste rente kun je vrij eenvoudig vinden door het vergelijken van spaarrekeningen. De rentepercentages staan daarmee handig op een rij, zodat jij in één oogopslag kunt zien welke bank de beste rente biedt.
Hoogste rente is niet altijd de beste spaarrekening
Nu is de spaarrekening met de hoogste rente niet per se de beste keuze voor jou. Ook andere aspecten van een spaarbank en spaarrekening zijn van belang. Denk bijvoorbeeld aan zekerheid (spaargarantie) en voorwaarden.
Kan ik ook op een andere manier rendement maken?
Soms is de spaarrente zo laag dat je er niet eens de inflatie mee goedmaakt, laat staan de belasting (als je die moet betalen). Dan kun je overwegen om na te denken over alternatieven voor sparen – iets anders te doen met je spaargeld – om meer rendement te maken.
Alternatieven voor sparen
Je kunt allerlei dingen doen met je geld om het meer te laten opleveren. Een paar voorbeelden:
- lening aflossen
- beleggen
- hypotheek aflossen
Hierbij is het belangrijk om niet over één nacht ijs te gaan: denk goed na voordat je stappen zet. Meer rendement op je geld is natuurlijk heel prettig – maar er kunnen ook risico’s aan kleven. Of fiscale gevolgen.
