Schade aan je eigen woning verzekeren
Heb je een eigen woning? Dan is het belangrijk om dat kostbare bezit goed te verzekeren met een opstalverzekering. Er kan op allerlei manieren schade ontstaan aan je huis – denk aan brand en storm. De schadebedragen kunnen flink in de papieren lopen, dus dan is het fijn als je daarvoor verzekerd bent.
Onderwerpen rondom opstalverzekeringen:
- Woonverzekeringen: opstal en inboedel
- Wat is je opstal?
- Verzekerd bedrag
- Verzekerde schades
- Onderverzekering en oververzekering
- Premie voor je opstalverzekering
- Opstalverzekeraar kiezen
1. Woonverzekeringen: opstal en inboedel
Wonen doe je in een huis. In dat huis staan allerlei spullen. De spullen verzeker je met een inboedelverzekering, het huis zelf – als dat van jou is – met een opstalverzekering. Deze polissen worden ook wel samengevat als woonverzekeringen.
2. Wat is je opstal?
Je opstal is het huis zelf en wat daarbij hoort, dus ook de tuin en de schuur of het tuinhuisje. Bij de opstal hoort alles dat vastzit in of aan je woning. Dus óók je kozijnen, de vaste vloeren, je inbouwkeuken, de schutting van je tuin, je luxe bad en de dakpannen én zonnepanelen op je dak.
3. Verzekerd bedrag
Nu je weet wat er allemaal onder je opstal valt is de volgende vraag: welk bedrag moet je dan verzekeren op een opstalverzekering? Dat is nog best lastig, want hoe weet je wat de waarde is van al die verzekerde zaken? Het gaat bij deze verzekering om de herbouwwaarde: het bedrag dat nodig is om jouw woning – als die helemaal verloren zou gaan – opnieuw op te bouwen.
Herbouwwaarde – herbouwwaardemeter
De herbouwwaarde is niet hetzelfde als de vraagprijs of de WOZ-waarde van je huis. Omdat de waarde van de grond niet meetelt is de herbouwwaarde lager.
Om problemen met de waardebepaling te voorkomen is er de herbouwwaardemeter. Hiermee kun je snel en eenvoudig een inschatting berekenen van de herbouwwaarde. Die wordt berekend met de inhoud van je woning (het aantal m3) en een vastgestelde prijs per m3. Op de uitkomst daarvan kunnen een aantal correcties gedaan worden, afhankelijk van:
- het type fundering
- het soort dak
- het type gevel
- de afbouw en afwerking (bijvoorbeeld een nieuwe keuken of badkamer – en zonnepanelen)
Er zijn ook opstalverzekeringen met een zó hoge maximaal verzekerde som, dat onderverzekering niet waarschijnlijk is. Daarbij betaal je dan echter ook premie voor dat hoge verzekerde bedrag.
4. Verzekerde schades
Wat er precies aan schades verzekerd is hangt af van het soort opstalverzekering. Er zijn verschillende soorten met elk een andere samenstelling van de dekking. Oorspronkelijk ging het vooral om schade door brand en inbraak, maar moderne opstalverzekeringen dekken nog veel meer schade-oorzaken.
5. Onderverzekering en oververzekering
Het verzekerde bedrag bepaalt de premie van je opstalverzekering. Maar wat als dat bedrag te laag is? Of te hoog? Dan hebben we het over onderverzekering en oververzekering.
Onderverzekering
Bij onderverzekering is het verzekerde bedrag lager dan de werkelijke herbouwwaarde van jouw woning. Als je de herbouwwaardemeter eerlijk invult kan dit niet gebeuren, je hoeft immers niet allerlei bedragen op te tellen. Let daarbij wel op de vragen over de keuzeopties: heb je bijvoorbeeld een nieuwe keuken of badkamer in je huis, of zonnepanelen – en heb je dat niet opgegeven – dan kun je alsnog onderverzekerd zijn.
Het gevolg van onderverzekering is dat je bij een schade niet alles uitbetaald krijgt. Sommige verzekeraars geven je de garantie dat ze geen beroep zullen doen op onderverzekering. Deze garantie tegen onderverzekering krijg je dan als je bij het afsluiten van de polis alle gegevens juist hebt opgegeven. Of als je een herbouwwaardemeter hebt ingevuld. De verzekeraar kan je vragen om die elke 5 jaar opnieuw in te vullen.
Oververzekering
Andersom kan het ook gebeuren dat jouw verzekerde bedrag te hoog is. Bijvoorbeeld als je kiest voor een opstalverzekering met een standaard maximum verzekerd bedrag dat veel hoger ligt dan de herbouwwaarde van jouw woning.
Het gevolg van oververzekering is dat je teveel premie betaalt: bij schade krijg je nooit méér dan het werkelijke schadebedrag uitgekeerd, ook al ben je voor een veel hoger bedrag verzekerd.
6. Premie voor je opstalverzekering
De premie voor jouw opstalverzekering is afhankelijk van verschillende factoren:
- Gekozen dekking
Hoe uitgebreider de dekking – hoe hoger de premie. Meer over de keuzemogelijkheden: Soorten opstalverzekeringen. - Verzekerd bedrag
Het verzekerde bedrag (de herbouwwaarde) is de basis van de premieberekening. - Bouwaard
Hout brandt sneller dan steen: het materiaal van de woning en van het dak is van belang bij de premiebepaling. - Woonplaats
Verzekeraars houden rekening met de statistische gegevens over het risico op inbraak: dat is in een grote stad groter dan op het platteland. - Inbraakbeveiliging
Heb je goedgekeurde beveiliging (BORG certificaat of het politiekeurmerk Veilig wonen), dan kan dat een korting op je premie opleveren. - Eigen risico
Voor opstalschades geldt vaak een eigen risico. Je krijgt een schade pas vergoed voor zover het boven het bedrag van het eigen risico uitkomt. Hoe hoger het eigen risico, hoe lager de premie. - Premietermijn
Standaard gaan we uit van premiebetaling per maand. Ben je bereid voor een heel jaar ineens te betalen? Dat levert bij veel verzekeraars een premiekorting op. - Garantie tegen onderverzekering
De vraag of er een garantie is tegen onderverzekering kan ook invloed hebben op de premie.
7. Opstalverzekeraar kiezen
Niet alleen zijn er heel veel soorten opstalverzekeringen, er zijn ook heel veel verschillende verzekeraars. De dekking van de opstalverzekering kan per verzekeraar behoorlijk verschillen. Hoe kies je de polis die het beste bij jou past?
