Tweede hypotheek om verbouwing te financieren
Het verbouwen van uw woning kan een prima alternatief zijn voor het zoeken van een ander huis. Het geld voor zo’n verbouwing kan uit verschillende bronnen komen. Eerder beschreef ik al dat betalen uit eigen geld het gemakkelijkst is.
Flinke spaarpot nodig… toch maar extra hypotheek?
Wie echter een grote verbouwing gaat doen, moet een flink spaarpotje hebben. Veel huizenbezitters hebben deze niet of willen deze niet aanspreken. Een tweede of extra hypotheek is dan een mogelijkheid. U moet dan wel rekening houden met enkele belangrijke punten.
- De waarde van uw huis moet hoger zijn dan uw lopende hypotheek
- Het verbouwingsbedrag komt in depot bij de bank
- Aan een extra hypotheek zijn kosten verbonden
- Het moet een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek zijn
Huidige waarde van uw huis
Om een extra hypotheek te kunnen afsluiten voor uw verbouwing moet de waarde van de woning hoger zijn dan de lopende hypotheek. Dit is noodzakelijk daar niet iedere euro voor de verbouwing een euro meerwaarde oplevert voor de waarde van de woning. Ik zal dit aantonen door middel van een simpel voorbeeld.
| Lopende hypotheek | € 180.000 |
| Verbouwingsbedrag | € 50.000 |
| Totale hypotheek na verbouwing | € 230.000 |
| Taxatiewaarde voor verbouwing | € 200.000 |
| Taxatiewaarde na verbouwing | € 235.000 |
In dit voorbeeld wordt er voor 50.000 euro verbouwd. De waardestijging voor de woning is echter 35.000 euro. Gelukkig is de taxatiewaarde na verbouwing hoger dan de benodigde hypotheek waardoor de verbouwing van 50.000 euro volledig gefinancierd kan worden door middel van een tweede hypotheek.
Verbouwingsgeld in depot bij de bank
Het verbouwingsbedrag komt in depot bij de bank. De bank gaat pas over tot uitbetaling als er een factuur is overlegd van de verbouwing. Vooraf moet de klant een verbouwingsspecificatie overleggen zodat de bank precies weet wat er verbouwd gaat worden. Ook een taxatierapport is verplicht. De taxateur zal de woning voor en na verbouwing taxeren.
Kosten voor een extra hypotheek
Voor de tweede hypotheek moeten kosten worden betaald zoals, taxatiekosten, advieskosten, notariskosten en NHG kosten (afhankelijk van de hoogte van de hypotheek). Deze kosten zijn wel eenmalig fiscaal aftrekbaar.
Hypotheek moet annuïtair of lineair afgelost worden
Er moeten annuïteiten- en/of lineaire hypotheek worden afgesloten om renteaftrek te kunnen hebben over de tweede hypotheek.
Vanwege de lage hypotheekrente kiezen veel mensen voor een tweede hypotheek. Een annuïteiten hypotheek van 50.000 euro met een looptijd van 30 jaar en een hypotheekrente van 2,5% kost per maand bruto 198 euro. Over de rente in dit bruto maandbedrag heeft u ook nog hypotheekrenteaftrek.
