Wat is een verbouwingslening?
Een verbouwing aan de eigen woning kost vaak veel geld. Dat geld heeft niet iedereen zomaar even op een spaarrekening beschikbaar. Een verbouwing zorgt bovendien voor een verhoging van de waarde van de woning. Daarom is het niet vreemd om voor het betalen van de verbouwing geld te lenen. Het lenen van geld voor een verbouwing kan op verschillende manieren:
- Afsluiten tweede hypotheek
- Onderhands verhogen bestaande hypotheek
- Oversluiten hypotheek
- Persoonlijke lening
Voorheen werd een verbouwing ook wel gefinancierd met bijvoorbeeld een WOZ-krediet, of een doorlopend krediet. Deze leenvormen zijn tegenwoordig minder interessant voor de eigen woning. Dat komt doordat de regels rondom de hypotheekrenteaftrek gewijzigd zijn.
Direct rentes leningen vergelijken
Afsluiten tweede hypotheek voor verbouwing
Een tweede hypotheek is een extra lening op de woning. Het afsluiten van een tweede hypotheek werkt in beginsel hetzelfde als het afsluiten van de oorspronkelijke hypotheek: een volledig aanvraagtraject met alle benodigde stukken. Inclusief een taxatierapport en een bezoek aan de notaris, met bijbehorende kosten. De mogelijkheden voor het afsluiten van een tweede hypotheek liggen vooral bij de bank waar de eerste hypotheek al loopt. In theorie is het ook mogelijk om de tweede hypotheek bij een andere bank af te sluiten – in de praktijk blijken echter niet veel banken hieraan mee te werken.
Het kostenplaatje van een tweede hypotheek zorgt ervoor dat het afsluiten ervan alleen interessant is als het om een aanzienlijk bedrag gaat.
Onderhands verhogen bestaande hypotheek voor verbouwing
Bij een onderhandse verhoging hoeft men niet naar de notaris voor de aanvullende hypotheek. Dat is mogelijk als de oorspronkelijke hypotheek bij het afsluiten ervan ΓÇÿhoger is ingeschrevenΓÇÖ. Daarmee bedoelen we dat de notaris destijds een hoger bedrag heeft vastgelegd voor het recht van hypotheek. Dat bedrag bepaalt tot welke grens de bank geld kan claimen bij een gedwongen verkoop van de woning, het is de zekerheid voor de bank.
Voorbeeld onderhands verhogen
Alice en Joachim hebben in 2014 een hypotheek afgesloten van € 200.000,-. Bij de notaris hebben ze het recht van hypotheek laten inschrijven voor € 250.000,-. In 2018 willen ze hun huis laten verbouwen, en hebben daarvoor € 40.000,- nodig. Omdat die ruimte er is in de hypothecaire inschrijving (€ 250.000,- min de verstrekte € 200.000,-) kunnen ze dit regelen met een onderhandse verhoging van de hypotheek. Ze hoeven daardoor niet naar de notaris, wat behoorlijk in de kosten scheelt.
Ook voor een onderhandse verhoging geldt dat er verder een compleet aanvraagtraject doorlopen moet worden. Een taxatie van de woning is meestal noodzakelijk. Ook het aanleveren van nieuwe inkomensgegevens is vereist: het huidige inkomen moet toereikend zijn voor de totale (verhoogde) hypotheek.
Oversluiten hypotheek voor verbouwing
In plaats van het verhogen van de huidige hypotheek (al dan niet onderhands), kan men ervoor kiezen de huidige hypotheek over te sluiten. Of dat interessant is, hangt af van de specifieke situatie. Daarbij is het met name interessant hoe de hypotheekrente van de huidige hypotheek zich verhoudt tot de rente van nieuwe hypotheken. Een vergelijking van hypotheekrentes geeft hiervan een helder beeld. Vervolgens speelt de vraag of er bij het oversluiten van de hypotheek een boeterente betaald moet worden. Als er sprake is van zoΓÇÖn boeterente hoeft dat niet per definitie te betekenen dat oversluiten niet interessant is. Wel is het verstandig om die boeterente uit eigen middelen te financieren.
Persoonlijke lening voor verbouwing
Het afsluiten van een persoonlijke lening om een verbouwing te financieren is veel interessanter dan vaak gedacht wordt. Omdat het geld besteed wordt aan de eigen woning, is ook de rente voor deze persoonlijke lening fiscaal aftrekbaar onder de hypotheekrenteaftrek. Aan het afsluiten van een persoonlijke lening zijn geen kosten verbonden. Geen taxatiekosten, geen notariskosten, geen rekening van de adviseur of bemiddelaar.
De rente van een persoonlijke lening ligt wel hoger dan die van een hypotheek. Dat is logisch: de bank heeft hierbij niet de zekerheid van het recht van hypotheek. Aan de andere kant staat het ontbreken van bovengenoemde kosten. Dat kan de hogere rente compenseren – met name als de lening binnen afzienbare tijd wordt afgelost.
Het snel aflossen van een lening levert hogere maandlasten op. Tegelijk zorgt het ervoor dat de totale kosten van de lening – en daarmee de totale kosten van de verbouwing – lager uitpakken dan wanneer de aflossing over een langere periode wordt uitgesmeerd.
