Meer dan een half miljoen Nederlandse huishoudens bezit meer dan 1 woning. De woning naast de eigen woning (het hoofdverblijf) kan een tweede woning zijn voor eigen gebruik zoals een vakantiehuis, maar ook een beleggingspand. Voor de vakantiehuizen geldt dat een groot deel zich in het buitenland bevindt. Een klein deel van de mensen die een tweede woning koopt, betaalt het volledige aankoopbedrag vanuit eigen middelen. Een groot deel van de mensen is echter aangewezen op een lening voor een deel van het financieringsbedrag. Op deze pagina gaan we in op een aantal mogelijke leenvormen die gebruikt kunnen worden voor de aankoop van een vakantiehuis en behandelen we de belangrijkste verschillen tussen het financieren van een eerste woning en het financieren van een vakantiehuis.
Direct rentes leningen vergelijken
Verschillen financieren eerste woning en vakantiehuis
Het financieren van een tweede woning wijkt op verschillende punten sterk af van het financieren van een eerste woning. Allereerst kennen we in Nederland de hypotheekrenteaftrek. Dat houdt in het kort in dat de betaalde rente over een lening – als voldaan wordt aan een aantal voorwaarden – aftrekbaar is zolang de lening gebruikt is voor de aankoop of verbetering van de eigen woning. De rente die u betaalt over een lening die gebruikt is voor de aankoop of verbetering van een tweede woning is niet aftrekbaar. Een ander belangrijk verschil is dat het financieren van een tweede woning vaak veel lastiger is dan het financieren van een eerste woning. Banken (of financieringsmaatschappijen) zullen scherper letten op uw financiële situatie en zullen vaak eisen dat u een (groot) gedeelte van de financieringsbehoefte zelf inbrengt. Een tweede woning is dan ook voor lang niet iedereen weggelegd.
Mogelijke leenvormen bij het financieren van een vakantiehuis
Verhogen hypotheek op eerste woning
Mensen die een tweede huis / vakantiehuis kopen hebben vaak een flinke overwaarde op hun eerste woning. Omdat de rentes op een eerste hypotheek vaak lager zijn, kan het aantrekkelijk zijn om te bepalen of de eerste hypotheek verhoogd kan worden zodat de tweede woning vanuit die verhoging gefinancierd kan worden. Soms zal dan door de hypotheekinstelling geeist worden dat ook de tweede woning als onderpand voor de lening aangemerkt wordt.
Afsluiten hypotheek met vakantiewoning als onderpand
Bij het financieren van een vakantiehuis wordt vaak een hypotheek afgesloten waarbij het vakantiehuis als onderpand geldt. Omdat banken een groter risico lopen bij tweede woningen dan bij eerste woningen, zullen banken scherper letten op het risico. In de praktijk betekent dit dat ze maar een deel van het aankoopbedrag zullen willen financieren. U dient dus (veel) eigen geld in te brengen voordat banken een hypotheek zullen willen verstrekken. Dit geldt zeker als de vakantiewoning zich in het buitenland bevindt. Buitenlandhypotheken worden door steeds minder Nederlandse banken aangeboden.
Persoonlijke lening
De persoonlijke lening is een leenvorm waarbij de rente, aflossing en maandlast bij het afsluiten van de lening bekend zijn en waarbij de lening tijdens de looptijd volledig afgelost wordt. Omdat de looptijd van een persoonlijke lening vaak relatief kort is, zijn de maandlasten vaak hoger dan bij andere leenvormen. Voor het financieren van een vakantiehuis is de persoonlijke lening dan ook een niet zo vaak gekozen leenvorm. Voor mensen die de financiering binnen afzienbare tijd af willen lossen (bijvoorbeeld omdat de pensioenleeftijd binnen afzienbare tijd bereikt gaat worden), kan een persoonlijke lening juist wel een goede keuze zijn.
WOZ-krediet
Een WOZ-krediet is in de basis een doorlopend krediet voor huizenbezitters. De kredietverstrekker bepaalt aan de hand van de WOZ waarde van de woning en de lopende leningen/hypotheek of een WOZ krediet haalbaar is. De rentes op een WOZ krediet zijn vaak relatief scherp en er is geen taxatierapport of hypotheekakte nodig. Een WOZ krediet is relatief eenvoudig en snel af te sluiten. Vanwege deze voordelen kan een WOZ-krediet bij de financiering van een vakantiehuis zeker een interessante keuze zijn. Nadeel is wel dat de meeste WOZ kredieten een maximum kennen dat te laag kan zijn voor de gewenste financiering.
Doorlopend krediet
Het hierboven beschreven WOZ krediet is een vorm van een doorlopend krediet. Voor het standaard doorlopend krediet geldt daarom eigenlijk hetzelfde als voor een WOZ krediet. Het hangt met name van de rente af welke van deze 2 leenvormen aantrekkelijker is. Hierbij geldt dat de rente van een WOZ krediet bij kredietverstrekkers die beide leenvormen aanbieden vaak scherper zijn dan de rentes van een “gewoon doorlopend krediet”. Daar tegenover staat dat lang niet alle kredietverstrekkers een WOZ krediet aanbieden en een WOZ krediet vaak alleen mogelijk is bij relatief hoge leenbedragen. Indien u interesse heeft in een doorlopend krediet of een WOZ krediet, is het daarom aan te raden om de beide leenvormen met elkaar te vergelijken.
Kies de juiste lening
Er bestaan grote verschillen tussen de verschillende aangeboden leningen. Als u een lening wilt afsluiten, dient u allereerst te bepalen welke leenvorm in uw situatie het meest geschikt is. Daarnaast raden wij u aan het aanbod van de verschillende kredietverstrekkers goed met elkaar te vergelijken.
Voor een overzicht van de actuele leenrentes van een groot aantal kredietverstrekkers, klik hier
