Vraag:
Hypotheek, persoonlijke lening of doorlopend krediet voor restschuld?
Antwoord HomeFinance:
Wie een restschuld overhoudt aan de verkoop van zijn woning, zal deze op één of andere manier moeten aflossen. Zijn er geen eigen middelen zoals spaargeld? Dan is herfinanciering van de restschuld de enige oplossing. Dat kan op verschillende manieren:
- Meefinancieren in een nieuwe hypotheek (indien mogelijk)
- Persoonlijke lening
- Doorlopend krediet
Wat is de beste keuze voor het terugbetalen van een restschuld? Daar is geen eenduidig antwoord op te geven. De rente is doorgaans het laagst in een hypotheek. Als er dus een nieuwe hypotheek wordt afgesloten en u heeft de mogelijkheid om de restschuld daarin mee te financieren, dan is dat vaak de beste optie. In de praktijk blijkt dit echter lang niet altijd mogelijk. Dan blijft de keuze tussen een persoonlijke lening en een doorlopend krediet over. Wat is wijsheid?
Met een persoonlijke lening worden rente, looptijd en maandlast vastgelegd. U weet precies waar u aan toe bent. Het is geen flexibele leenvorm, tussentijds wijzigen betekent dat u een nieuw krediet afsluit. Extra of voortijdig aflossen kan een boete opleveren.
Een doorlopend krediet geeft u een limiet waarbinnen u geld kunt opnemen en aflossen zoals u dat wenst. Veel flexibeler dus. Bij die flexibiliteit hoort ook een variabele rente, waardoor u geen zekerheid heeft over de looptijd. Die rente is bij afsluiten wel lager dan bij een persoonlijke lening. De maandlast is wel vast. De flexibiliteit is echter maar deels bruikbaar bij financiering van een restschuld. Opnieuw opnemen van afgeloste bedragen is niet aan te raden, dat geeft problemen met de fiscale aftrek van de betaalde rente over de restschuld. Extra aflossen behoort wel altijd tot de mogelijkheden, zonder dat er sprake kan zijn van een boete.
De maandlast is ongetwijfeld belangrijk bij uw keuze. Bij een doorlopend krediet is dit meestal 2% van de kredietlimiet. Bij een persoonlijke lening hangt de maandlast af van het geleende bedrag, de leenrente en de looptijd. Een bedrag van € 25.000 aflossen in 10 jaar bij een rente van 7% levert een maandlast op van € 288 terwijl een doorlopend krediet met die limiet een maandlast van € 500 betekent. Deze maandlasten zijn bruto, er is nog geen rekening gehouden met het belastingvoordeel.
Kijk bij de vergelijking van leningen vooral naar de totale kosten! Bovengenoemde PL levert totale kosten op van € 34.560 het DLK is (bij een rente van 7%) in 60 maanden afgelost en kost dus in totaal € 30.000. De berekening is helder: u betaalt meer per maand maar bent er in de helft van de tijd vanaf, met in totaal een besparing van € 4.560. Geen verkeerd idee, als u de maandlast van € 500 kunt dragen.
Klik hier om leningen te vergelijken op rente en voorwaarden
Bekijk meer veelgestelde vragen over het lenen van geld
