Schade aan de spullen in je huis verzekeren
Met een inboedelverzekering verzeker je schade aan de inboedel van je huis – bijvoorbeeld door brand en inbraak. Moderne inboedelverzekeringen dekken nog veel meer schade-oorzaken dan alleen die twee.
Onderwerpen rondom inboedelverzekeringen:
- Woonverzekeringen: inboedel en opstal
- Wat is je inboedel?
- Verzekerd bedrag
- Verzekerde schades
- Onderverzekering en oververzekering
- Premie voor je inboedelverzekering
- Inboedelverzekeraar kiezen
1. Woonverzekeringen: inboedel en opstal
De inboedelverzekering valt onder de woonverzekeringen, net als de opstalverzekering. Sommige verzekeraars nemen ook de aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP) hierin mee. Die staat los van je woning maar is wel zo belangrijk dat die in jouw basis verzekeringspakket thuishoort.
Huurhuis: inboedel en huurdersbelang
Als je een huurhuis hebt hoef je het huis zelf (de opstal) niet te verzekeren – dat is de verantwoordelijkheid van de verhuurder, de eigenaar van de woning. Dan heb je genoeg aan een goede inboedelverzekering. Het kan wel nodig zijn om op die polis ook het huurdersbelang mee te verzekeren.
Eigen woning: inboedel en opstal
Heb je een eigen woning, dan heb je zowel een inboedel- als een opstalverzekering nodig. Er zijn ook verzekeringen waar dit onder één naam verzekerd wordt: de woonverzekering.
2. Wat is je inboedel?
Alle spullen in je huis vallen onder de noemer ‘inboedel‘. Daarbij gaat het om de spullen die ‘verhuisbaar’ zijn, die je eenvoudig kunt meenemen als je gaat verhuizen. Dingen die vastzitten in of aan de woning (‘nagelvast’) vallen niet onder je inboedel – die horen bij de opstal.
3. Verzekerd bedrag
Voor welk bedrag moet je jouw inboedel dan verzekeren? Een lastige vraag: wat is je inboedel eigenlijk waard? Je kunt moeilijk de waarde van al je kledingstukken, boeken en meubels bepalen en bij elkaar optellen. Er komen regelmatig spullen bij en je doet weer dingen weg. Toch is het voor je inboedelverzekering belangrijk om te bepalen welk bedrag er verzekerd moet zijn: de premie is daarvan afhankelijk.
Inboedelwaardemeter
Om te voorkomen dat je jouw hele huis rond moet om bedragen in te schatten en op te tellen werken verzekeraars meestal met een inboedelwaardemeter. De waarde van jouw inboedel wordt daarmee ingeschat op basis van:
- je leeftijd
- de samenstelling van je huishouden
- je inkomen
- de grootte van je woning
Daarnaast geef je aan of je meer dan gemiddeld aan apparatuur, sieraden of ander bijzondere bezittingen hebt.
Huurdersbelang
Op de inboedelwaardemeter wordt ook gevraagd naar het ‘huurdersbelang‘. Daarbij gaat het om veranderingen die je zelf hebt aangebracht in je huurwoning: in de badkamer of keuken, of een parketvloer. Of misschien heeft een vorige bewoner dat gedaan en heb jij dit tegen betaling overgenomen?
Dan vallen die dingen niet onder de opstalverzekering van de verhuurder, ze moeten meegenomen worden in jouw inboedelverzekering. Tot een bepaald maximum bedrag valt dit onder de standaard dekking. Is dat niet voldoende, dan kun je extra bijverzekeren.
4. Verzekerde schades
Van oudsher zijn er nogal wat verschillende soorten inboedelverzekeringen – allemaal met een andere samenstelling van de dekking. Oorspronkelijk ging het vooral om schade door brand en inbraak, maar moderne inboedelverzekeringen dekken nog veel meer schade-oorzaken.
5. Onderverzekering en oververzekering
Het verzekerde bedrag bepaalt de premie van je inboedelverzekering. Maar wat als dat bedrag te laag is? Of te hoog? Dan hebben we het over onderverzekering en oververzekering.
Onderverzekering
Bij onderverzekering is het verzekerde bedrag lager dan de werkelijke waarde van jouw inboedel. Als je de inboedelwaardemeter eerlijk invult kan dit niet gebeuren, je hoeft immers niet alle bedragen op te tellen. Let daarbij wel op de vragen over de ‘meer dan gemiddeld’ bedragen: heb je bijvoorbeeld veel meer waarde aan apparatuur in je huis en heb je dat niet opgegeven – dan kun je alsnog onderverzekerd zijn.
Het gevolg van onderverzekering is dat je bij een schade niet alles uitbetaald krijgt.
Oververzekering
Andersom kan jouw verzekerde bedrag ook te hoog zijn. Bijvoorbeeld omdat jij heel sober leeft en veel minder spullen in je huis hebt dan waar de verzekeraar bij de gemiddelden vanuit gaat.
Het gevolg van oververzekering is dat je teveel premie betaalt: bij schade krijg je nooit méér dan het werkelijke schadebedrag uitgekeerd, ook al ben je voor een veel hoger bedrag verzekerd.
6. Premie voor je inboedelverzekering
De premie voor je inboedelverzekering is afhankelijk van een aantal factoren:
- Gekozen dekking
Hoe uitgebreider de dekking – hoe hoger de premie. Meer over de mogelijkheden: Soorten inboedelverzekeringen. - Verzekerd bedrag
Het verzekerde bedrag is de basis van de premieberekening. - Bouwaard
Hout brandt sneller dan steen: het materiaal van de woning en van het dak is van belang bij de premiebepaling. - Woonplaats
Verzekeraars houden rekening met de statistische gegevens over het risico op inbraak: dat is in een grote stad groter dan op het platteland. - Inbraakbeveiliging
Heb je goedgekeurde beveiliging (BORG certificaat of het politiekeurmerk Veilig wonen), dan kan dat een korting op je premie opleveren. - Eigen risico
Voor inboedelschades geldt vaak een eigen risico. Je krijgt een schade pas vergoed voor zover het boven het bedrag van het eigen risico uitkomt. Hoe hoger het eigen risico, hoe lager de premie. - Premietermijn
Standaard gaan we uit van premiebetaling per maand. Ben je bereid voor een heel jaar ineens te betalen? Dat levert bij veel verzekeraars een premiekorting op. - Garantie tegen onderverzekering
De vraag of er een garantie is tegen onderverzekering kan ook invloed hebben op de premie.
7. Inboedelverzekeraar kiezen
Niet alleen zijn er heel veel soorten inboedelverzekeringen, er zijn ook heel veel verschillende verzekeraars. De dekking van de inboedelverzekering kan per verzekeraar behoorlijk verschillen. Hoe kies je de inboedelverzekering die het beste bij jou past?
