Wat is een spaarhypotheek en voor wie is deze hypotheekvorm nog interessant?
Op deze website vindt u uitgebreide informatie over hypotheken en hypotheekvormen. Er bestaan verschillende hypotheekvormen. bij hypotheekvormen waarbij aan het eind van de looptijd ineens wordt afgelost, zijn veel verschillen in de manier waarop de aflossing bij elkaar gespaard: door te sparen, te beleggen of een combinatie daarvan. Op deze pagina gaan we uitgebreid in op een hypotheekvorm waarbij middels sparen voor de aflossing gespaard wordt: de spaarhypotheek.
De spaarhypotheek is een combinatie van een hypotheeklening en een spaarverzekering. Op het moment dat aan alle regels voldaan wordt, hoeft er tijdens de looptijd van de hypotheek geen vermogensrendementsheffing betaald te worden over het op de spaarverzekering opgebouwde vermogen. De belangrijkste regels worden beschreven op de pagina Kapitaalverzekering Eigen Woning. Binnen een spaarhypotheek zit standaard een overlijdensrisicoverzekering.
Actuele hypotheekrentes vergelijken
Wat is een spaarhypotheek?
De spaarhypotheek is een populaire versie van de levenhypotheek. Meestal wordt met een levenhypotheek een hypotheek bedoeld op basis van een gemengde kapitaalverzekering. Bij de spaarhypotheek wordt tijdens de looptijd niet afgelost. In plaats daarvan betaalt de geldnemer maandelijks een premie voor de gemengde verzekering. Deze premie bestaat uit 2 bestanddelen:
- Een spaardeel:
Hiermee wordt gespaard om aan het einde van de looptijd (een deel van) de hypotheek af te kunnen lossen. - Een overlijdensrisicodeel:
Hierdoor kan (een deel van) de hypotheek afgelost worden bij vooroverlijden.
De spaarhypotheek dankt zijn populariteit vooral aan het feit dat de onzekerheid rond de hoogte van het uiteindelijk bij elkaar gespaarde bedrag (het verzekerd bedrag) is weggenomen: het verzekerd bedrag is bij de spaarhypotheek altijd gelijk aan de hypotheekschuld. Het gehele bedrag wordt gegarandeerd. Hierbij is de rentevergoeding die u ontvangt over uw spaarsaldo altijd even hoog als de hypotheekrente die u betaalt. Een eventuele verhoging van de maandlasten indien de hypotheekrente zou gaan stijgen, wordt hierdoor altijd deels gecompenseerd door een verlaging van de verzekeringspremie. Deze constructie leidt ertoe dat de lasten gedurende de looptijd van de spaarhypotheek een stuk stabieler zijn dan bij bepaalde andere hypotheekvormen.
Door de koppeling van hypotheek- en spaarrente is een spaarhypotheek vooral gunstig bij een hoge hypotheekrente. Wie eenmaal voor een spaarhypotheek bij een bepaalde maatschappij heeft gekozen, zit hieraan voor de rest van de looptijd vast. Overstappen naar een andere geldgever is wel mogelijk, maar uit financieel oogpunt vaak niet verstandig. Wel zijn lagere lasten mogelijk als u overstapt op een beleggingshypotheek of aflossingsvrije hypotheek.
De fiscaliteiten rondom de levenhypotheek geldt natuurlijk ook voor de spaarhypotheek. Indien u de spaarpolis binnen de spaarhypotheek aan laat merken als een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW), hoeft u gedurende de looptijd van de verzekering geen vermogensrendementsheffing over het opgebouwde kapitaal te betalen.
De spaarhypotheek is alleen nog beschikbaar voor bestaande huizenbezitters die hun woning vóór 1 januari 2013 gekocht hebben en al een spaarhypotheek op die woning hebben. Alleen zij mogen deze bestaande spaarhypotheek nog oversluiten of omzetten zonder daarbij hun hypotheekrenteaftrek te verliezen. Ook de Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) is alleen nog beschikbaar voor bestaande huizenbezitters die hun woning vóór 1 januari 2013 gekocht hebben en al een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) bij de hypotheek hebben.
Voordelen spaarhypotheek
- bij de spaarhypotheek wordt tijdens de looptijd niet afgelost. Hierdoor profiteert u optimaal van de hypotheekrenteaftrek mogelijkheden;
- bij de spaarhypotheek worden eventuele renteschommelingen tijdens de looptijd van de hypotheek gedempt. Dit komt door de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente;
- bij de spaarhypotheek kunt u kiezen voor een KEW waardoor u belastingvrij vermogen op kunt bouwen;
- bij een hoge hypotheekrente maakt u bij de spaarhypotheek een hoog gegarandeerd rendement;
- wanneer u met uw inkomen in de hoogste belastingschijven valt kan de spaarhypotheek extra interessant zijn bij hogere rentes. Immers, u krijgt dezelfde rente vergoed als de hypotheekrente die u betaalt en via de hypotheekrenteaftrek heeft u een relatief hoge aftrekpost door de hogere hypotheekrente.
- bij de spaarhypotheek loopt u niet het risico dat u het eindkapitaal niet haalt.
Nadelen spaarhypotheek
- Een spaarhypotheek is erg inflexibel. Vooral als u kiest voor een KEW. U moet zich dan aan de voorwaarden van de fiscus houden, wilt u van fiscale voordelen profiteren. Oversluiten naar een andere hypotheekvorm of een andere hypotheekverstrekker is daardoor zeer onvoordelig;
- bij de spaarhypotheek geldt meestal een hogere rente dan bij andere hypotheekvormen;
- in een spaarhypotheek zit altijd een overlijdensrisicoverzekering verwerkt. Met name voor alleenstaanden of ouderen kan dit ongewenst zijn;
- bij een lage hypotheekrente is het rendement in de spaarhypotheek automatisch ook laag, vanwege de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente;
- bij de spaarhypotheek bent u vaak gebonden aan 1 instelling voor wat betreft lenen, sparen en verzekeren;
- steeds minder hypotheekinstellingen bieden een spaarhypotheek aan.
Maximale hypotheek berekenen.
De actuele hypotheekrente van de spaarhypotheek vergelijken
