Een lineaire hypotheek is een populaire hypotheekvorm in Nederland. De lineaire hypotheek is sinds 2013 samen met de annuïteitenhypotheek de meest afgesloten hypotheekvorm en een van de enige twee waarbij starters aanspraak maken op hypotheekrenteaftrek.
Wat is een lineaire hypotheek?
Hoe werkt een lineaire hypotheek?
Een lineaire hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je gedurende de looptijd elke maand een vast bedrag aflost op de hoofdsom van de lening. Dit betekent dat de totale schuld lineair afneemt. Naast de aflossing betaal je ook rente over het resterende schuldbedrag, dat elke maand kleiner wordt.
Hoe werkt het precies?
- Aflossing: Elke maand betaal je een vast bedrag aan aflossing. Als je bijvoorbeeld een hypotheek van €240.000 hebt met een looptijd van 20 jaar, los je elke maand €1.000 af (€240.000 / 240 maanden).
- Rente: Je betaalt rente over het openstaande hypotheekbedrag. Omdat dit bedrag elke maand daalt door de aflossingen, neemt ook het rentebedrag maandelijks af.
- Maandlasten: In het begin zijn je totale maandlasten (aflossing + rente) het hoogst. Dit komt omdat je dan rente betaalt over het volledige leenbedrag. Naarmate de tijd verstrijkt en je schuld afneemt, dalen je maandelijkse rentekosten en daarmee ook je totale maandlasten.
Lineaire hypotheek berekenen
Met de onderstaande lineaire hypotheek grafiek kun je eenvoudig je lineaire hypotheek berekenen. De grafiek toont de maandlasten en de jaarlijkse en cumulatieve betalingen. U kunt via de sliders hypotheekgegevens invoeren zoals het leenbedrag, de looptijd, de rente en de eventuele extra aflossing per maand.
Wat zijn de voordelen van een lineaire hypotheek?
Een lineaire hypotheek biedt verschillende voordelen:
1. Lagere totale rentekosten: Door snellere aflossing betaal je over de hele looptijd minder rente.
2. Dalende maandlasten: Naarmate de looptijd vordert, dalen je maandlasten omdat je steeds minder rente betaalt.
3. Snellere vermogensopbouw: Je bouwt sneller eigen vermogen op in je woning, wat gunstig is bij een eventuele verkoop.
4. Zekerheid van volledige aflossing: Aan het einde van de looptijd is de hypotheek gegarandeerd afgelost.
5. Veilige hypotheekvorm: Je weet precies waar je aan toe bent qua aflossing en schuldontwikkeling.
6. Minder kans op restschuld: Door snellere aflossing dan bij een annuïteitenhypotheek is er minder risico op een restschuld bij verkoop.
7. Hypotheekrenteaftrek: Je profiteert van hypotheekrenteaftrek, al wordt dit voordeel wel kleiner naarmate de looptijd vordert.
8. Eenvoudige structuur: De lineaire hypotheek is een gemakkelijk te begrijpen hypotheekvorm.
Wat zijn de nadelen van een lineaire hypotheek?
Een lineaire hypotheek heeft enkele nadelen:
1. Hogere maandlasten in het begin: De initiële maandlasten zijn hoger dan bij een annuïteitenhypotheek, wat een groter beroep doet op je inkomen.
2. Afnemend fiscaal voordeel: Naarmate de looptijd vordert, neemt het belastingvoordeel af omdat je steeds minder rente betaalt.
3. Minder flexibiliteit: Door de hogere maandlasten kan het lastiger zijn om je hypotheek te combineren met andere financiële verplichtingen.
4. Mogelijk minder geschikt voor starters: Vanwege de hoge maandlasten in het begin past deze hypotheekvorm niet altijd bij het inkomen van starters.
5. Renteverandering risico: Als de rentevaste periode afloopt, kan een hogere rente leiden tot stijgende maandlasten.
Wat kost een lineaire hypotheek?
Stel, je sluit een lineaire hypotheek af van €300.000 met een rentevaste periode van 10 jaar, een rentepercentage van 3,30% met een looptijd van 30 jaar (360 maanden):
In dit voorbeeld beginnen de maandlasten bij €1.658,33 en dalen ze na een jaar naar €1.630,83, en blijven ze verder dalen naarmate de schuld afneemt.
De exacte kosten hangen af van factoren zoals de hoogte van de hypotheek, de rentevoet en de looptijd.
Wat is het verschil tussen een lineaire hypotheek en een annuïteitenhypotheek?
Hieronder vind je de kenmerken van een lineaire hypotheek. Je kunt de kenmerken, voordelen en nadelen van een lineaire hypotheek vergelijken met andere hypotheekvormen.
Jorrit Drenth
Deze pagina is gemaakt en gecontroleerd door Jorrit Drenth. Jorrit is een expert op het gebied van hypotheken en overige leningen en helpt mensen al meer dan 10 jaar met hun financiële vragen. Jorrit schrijft onder andere voor HomeFinance, Actuelerentestanden.nl, en Lening.nl.
