Wat is een hybride hypotheek en voor wie is deze hypotheek interessant?
Op deze website vindt u uitgebreide informatie over hypotheken en hypotheekvormen. Er bestaan verschillende hypotheekvormen. bij hypotheekvormen waarbij aan het eind van de looptijd ineens wordt afgelost, zijn veel verschillen in de manier waarop de aflossing bij elkaar gespaard: door te sparen, te beleggen of een combinatie daarvan. Op deze pagina gaan we uitgebreid in op een hypotheekvorm waarbij middels een combinatie van sparen of beleggen voor de aflossing gespaard kan wordt: de hybride hypotheek.
Actuele hypotheekrentes vergelijken
Wat is een hybride hypotheek?
De hybride hypotheek is – net als de spaarhypotheek – een vorm van een levenhypotheek. Meestal wordt met een levenhypotheek een hypotheek bedoeld op basis van een gemengde kapitaalverzekering. Bij deze hypotheekvorm wordt tijdens de looptijd niet afgelost. In plaats daarvan betaalt u maandelijks een premie voor de gemengde verzekering. Deze premie bestaat uit 2 bestanddelen:
Een spaar- of beleggingsdeel
Hiermee wordt gespaard of belegd om aan het einde van de looptijd (een deel van) de hypotheek af te kunnen lossen.
Een overlijdensrisicodeel
Hierdoor kan (een deel van) de hypotheek afgelost worden bij vooroverlijden.
De hybride hypotheek wordt ook wel de spaar/beleggingshypotheek genoemd. Deze naam geeft direct het unieke van deze vorm aan, namelijk dat u zelf kunt aangeven of u de verzekeringspremie wilt beleggen of wilt sparen tegen een spaarrente die gelijk aan de hypotheekrente. Om maximaal van de mogelijkheden te profiteren kunt u tussentijds switchen van sparen naar beleggen en andersom. Veel mensen die eigenlijk een spaarhypotheek wensen kiezen voor een hybride hypotheek als de rente laag is. Dan beleggen ze (defensief) tot dat de rente gestegen is. Dan switchen ze naar sparen.
De fiscaliteiten rondom de levenhypotheek geldt ook voor de hybride hypotheek. Indien u de levensverzekering aan laat merken als een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW), hoeft u gedurende de looptijd van de verzekering geen vermogensrendementsheffing over het opgebouwde kapitaal te betalen.
De hybride hypotheek is alleen nog beschikbaar voor bestaande huizenbezitters die hun woning vóór 1 januari 2013 gekocht hebben en al een hybride hypotheek op die woning hebben. Alleen zij mogen deze bestaande hybride hypotheek nog oversluiten of omzetten zonder daarbij hun hypotheekrenteaftrek te verliezen. Ook de Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) is alleen nog beschikbaar voor bestaande huizenbezitters die hun woning vóór 1 januari 2013 gekocht hebben en al een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) bij de hypotheek hebben of deze uiterlijk 1 april 2013 alsnog afgesloten hebben.
Voordelen hybride hypotheek
- de hybride hypotheek biedt grote flexibiliteit. Wilt u sparen, dan spaart u. Wilt u beleggen, dan belegt u. Hetzelfde geldt voor het opgebouwde vermogen. U dient hierbij echter wel te letten op de voorwaarden die gesteld worden en de eventuele fiscale consequenties;
- er wordt bij een hybride hypotheek tijdens de looptijd niet afgelost. Hierdoor wordt optimaal van de renteaftrekmogelijkheden geprofiteerd;
- bij een hoge hypotheekrente kunt u door te kiezen voor sparen een hoog gegarandeerd rendement behalen;
- indien u voor sparen kiest, loopt u niet het risico dat u het gewenste eindkapitaal niet haalt;
- indien u kiest voor een KEW bouwt u belastingvrij vermogen op.
Nadelen hybride hypotheek
- wanneer u kiest voor de variant beleggen binnen de hybride hypotheek loopt u beleggingsrisico: er geldt meestal geen gegarandeerd rendement en/of eindkapitaal. Bij tegenvallende beleggingsrendementen loopt u het risico dat het eindkapitaal niet voldoende zal blijken te zijn voor aflossing van de gehele hypotheek. In het ergste geval kan dit betekenen dat de waarde van de beleggingen aan het einde van de looptijd dermate laag is dat u met (vrijwel) de volledige schuld zou blijven zitten;
- bij de hybride hypotheek wordt de premie voor de overlijdensrisicodekking meestal onttrokken uit de opgebouwde waarde. Wanneer slechte beursresultaten leiden tot een minder vermogensgroei dan geprognotiseerd, kan dit tot gevolg hebben dat de risicopremie verder stijgt en het geprognotiseerde eindkapitaal steeds moeilijker haalbaar wordt.
- wanneer u kiest voor een variant waarbij u zowel een deel spaart als een deel belegt en er sprake is van extreem slechte beursresultaten, kan ook de waardeontwikkeling van het spaardeel dalen. Bij sommige hybride hypotheken wordt dan namelijk de opgebouwde waarde van het spaargedeelte aangesproken om tekorten in het beleggingsgedeelte aan te vullen.
- de hybride hypotheek biedt de mogelijkheid tot switchen. De vraag is of u op de juiste momenten switcht. De mogelijkheid tot switchen kan onrust veroorzaken. De vraag is ook hoe vaak u in de praktijk van deze mogelijkheid gebruik zult maken;
- bij een hybride hypotheek bestaat grote afhankelijkheid ten opzichte van de geldverstrekker. Omdat u zowel leent, spaart, belegt en zich verzekert bij dezelfde bank, kan het moeilijk zijn om uw hypotheek over te sluiten naar een andere geldverstrekker;
- bij een hybride hypotheek wordt meestal een opslag berekend op de standaard rentetarieven;
- vaak zijn de kosten binnen de verzekering relatief hoog;
- steeds minder geldverstrekkers bieden deze hypotheekvorm aan.
