Hoe werkt een beleggingshypotheek met een beleggingsrekening?
Op deze website vindt u uitgebreide informatie over hypotheken en hypotheekvormen. Er bestaan verschillende hypotheekvormen. bij hypotheekvormen waarbij aan het eind van de looptijd ineens wordt afgelost, zijn veel verschillen in de manier waarop de aflossing bij elkaar gespaard: door te sparen, te beleggen of een combinatie daarvan. Op deze pagina gaan we uitgebreid in op een hypotheekvorm waarbij middels beleggingen voor de aflossing gespaard wordt: de beleggingsrekeninghypotheek.
Actuele hypotheekrentes vergelijken
Wat is een beleggingsrekeninghypotheek?
Een beleggingsrekeninghypotheek is bekender onder de naam beleggingshypotheek. Omdat de term beleggingshypotheek echter ook voor allerlei andere hypotheekvormen wordt gebruikt waarbinnen belegd wordt, gebruiken wij liever de term beleggingsrekeninghypotheek. De beleggingsrekeninghypotheek is een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek en een beleggingsrekening. Tijdens de looptijd van de hypotheek wordt er niet afgelost. Er wordt echter wel periodiek of eenmalig een bedrag gestort op een beleggingsrekening die verpand is aan de hypotheek. De gestorte bedragen worden belegd. Hierbij kan er vaak gekozen worden voor een groot aantal beleggingsmogelijkheden: van risicoloos tot risicovol. Veelal wordt er wel (deels) gekozen voor het beleggen in aandelen. Aan het einde van de looptijd kan de hypotheek eventueel afgelost worden met de opgebouwde waarde in de beleggingsrekening.
Bij de beleggingsrekeninghypotheek vallen de beleggingen gedurende de looptijd van de hypotheek in box 3. Dit houdt in dat u – als u boven de vrijstelling uitkomt – over het vermogen belasting in box 3 verschuldigd bent. Sinds 1 januari 2008 bestaat er de mogelijkheid om deze belastingheffing te omzeilen. U kunt namelijk kiezen voor de Beleggingsrekening Eigen Woning. Aangezien hiervoor allerlei regels en beperkingen gelden, zien wij dit als een andere hypotheekvorm.
De beleggingshypotheek is alleen nog beschikbaar voor bestaande huizenbezitters die hun woning vóór 1 januari 2013 gekocht hebben en al een beleggingshypotheek of een aflossingsvrije hypotheek op die woning hebben. Alleen zij mogen deze bestaande beleggingshypotheek of aflossingsvrije hypotheek nog oversluiten of omzetten zonder daarbij hun hypotheekrenteaftrek te verliezen. Het afsluiten van een nieuwe beleggingsrekening in box 3 om met het opgebouwde vermogen alsnog een bestaande aflossingsvrije hypotheek af te lossen mag ook na 1 januari 2013 nog opgestart worden. Dit is alleen interessant voor bestaande huizenbezitters die hun woning vóór 1 januari 2013 gekocht hebben en al een aflossingsvrije hypotheek op die woning hebben.
Indien er binnen de hypotheek ook overlijdensrisico afgedekt moet worden, dient dat met een afzonderlijke overlijdensrisico verzekering te gebruiken (zie het onderdeel levensverzekering). Deze hoeft vaak niet bij de hypotheekinstelling afgesloten te worden, waardoor er een grote flexibiliteit ontstaat.
Voordelen beleggingsrekeninghypotheek
- de beleggingsrekeninghypotheek biedt veel vrijheid wat betreft de beleggingsmogelijkheden waardoor er een kans op een hoog rendement bestaat;
- de beleggingsrekeninghypotheek biedt veel flexibiliteit indien de hypotheek overgesloten wordt;
- bij de beleggingsrekeninghypotheek is het meestal mogelijk om tussentijds extra bedragen te storten of – indien het rendement hoger is dan verwacht – bedragen tussentijds op te nemen;
- bij de beleggingsrekeninghypotheek is de hypotheekrenteaftrek gedurende de hele looptijd maximaal waarmee deze hypotheekvorm fiscaal aantrekkelijk is;
- bij de beleggingsrekeninghypotheek worden vaak veel minder kosten doorberekend dan bij vormen met verzekeringen.
Nadelen beleggingsrekeninghypotheek
- binnen de beleggingsrekeninghypotheek loopt u beleggingsrisico: er geldt meestal geen gegarandeerd rendement en/of eindkapitaal. Bij tegenvallende beleggingsrendementen loopt u het risico dat het eindkapitaal niet voldoende zal blijken te zijn voor aflossing van de gehele hypotheek. In het ergste geval kan dit betekenen dat de waarde van de beleggingen aan het einde van de looptijd dermate laag is dat u met (vrijwel) de volledige schuld zou blijven zitten;
- bij de beleggingsrekeninghypotheek wordt vaak een opslag berekend op de standaard rentetarieven. Deze opslag kan oplopen tot een aantal tienden;
- bij de beleggingsrekeninghypotheek kunt u vermogensrendementsheffing schuldig zijn over het opgebouwde bedrag;
- bij de beleggingsrekeninghypotheek kunt u vaak kiezen uit een enorm aanbod aan beleggingsmogelijkheden die verschillen qua soort, beleggingsbeleid, kosten en rendement. De diverse maatschappijen zijn daardoor zeer moeilijk met elkaar te vergelijken;
- weinig geldverstrekkers bieden de beleggingsrekeninghypotheek aan.
Welke hypotheekvormen zijn er?
Wat kan ik aan maximale hypotheek krijgen?
