In Nederland denken steeds meer mensen na over een huis kopen zonder eigen geld. Dit lijkt een grote uitdaging, vooral met de hoge kosten die hierbij komen kijken. We snappen dat niet iedereen genoeg gespaard heeft. Daarom leiden we je door de opties om een huis te kopen zonder eigen geld.
Je kunt tegenwoordig tot 100% van de woningwaarde lenen. Maar de kosten koper, zo’n 6% bovenop de woningwaarde, betaal je zelf. Tot €31.813 van een schenking is belastingvrij in 2024. Dit kan helpen bij de extra kosten.
Naast je hypotheek kun je misschien een extra lening krijgen. Bijvoorbeeld, een consumptieve lening van €15.000. Als je een woning van €450.000 koopt, kan dit erg handig zijn. Let wel op de schenkingsbelasting als je ouders meer willen geven dan het belastingvrije bedrag.
Het is goed om het verschil te kennen tussen de maximale hypotheek en de echte waarde van het huis. Dit verschil kan een extra lening rechtvaardigen. We geven hierover meer info in de volgende delen van deze gids.
Een opeethypotheek kan interessant zijn voor gepensioneerden. Hierbij betaal je geen rente of aflossing. De rente komt bovenop de schuld. Dit is handig als je inkomen na pensioen flink daalt, vaak met 30%.
Met onze gids willen we je helpen door de complexiteit van een huis kopen zonder eigen geld heen te loodsen. We bespreken verschillende mogelijkheden, juridische punten en geven een stappenplan. Zo ben je perfect voorbereid op deze spannende stap.
Wat betekent ‘huis kopen zonder eigen geld’?
Het kopen van een huis zonder eigen geld betekent vaak geen grote aanbetaling doen. In Nederland kan je sinds 2018 tot 100% van de woningwaarde lenen. Maar, kosten zoals afsluit- en makelaarskosten moet je zelf betalen.
Definitie en uitleg van de term
Een woning kopen zonder eigen kapitaal houdt in dat je geen spaargeld gebruikt bij de aankoop. Dit kan door een schenking van familie of vrienden. Bijvoorbeeld, in 2024 kan je van je kinderen tot 31.813 euro belastingvrij krijgen. Er zijn ook opties zoals de starterslening of familiehypotheek.
Huren met de optie om te kopen is aantrekkelijk als je niet genoeg geld hebt. Zo kun je maandelijks betalen en dat later gebruiken als aanbetaling.
Juridische aspecten om te overwegen
Bij het financiering zonder eigen spaargeld zijn er juridische punten om aan te denken. Notaris- en taxatiekosten zijn hier voorbeelden van en je kunt deze aftrekken van de belasting.
Soms kun je tot 106% lenen als je investeert in energiebesparing. Maar er zijn speciale regels voor. Je lening hangt af van je inkomen, uitgaven en schulden zoals studieschulden.
Als je niet genoeg kunt lenen, kun je een extra lening nemen voor de extra kosten. Praat eerst met een hypotheekadviseur om te zien hoeveel je kunt lenen. Dit helpt je te bepalen hoeveel eigen geld je nodig hebt.
Bij nieuwgebouwde huizen hoef je soms de kosten koper niet zelf te betalen. Dit is een voordeel als je geen eigen geld hebt. Het is slim om deze juridische details te begrijpen voordat je een huis koopt zonder eigen geld.
Financieringsmogelijkheden voor starters
Het lijkt lastig voor starters om een huis te kopen zonder eigen geld. Maar, we kunnen verschillende opties bekijken om dit makkelijker te maken.
Hypotheken zonder eigen inleg
Een mogelijkheid is een hypotheek waar je geen eigen geld voor nodig hebt. Hoewel een hypotheek maximaal 100% van de woningwaarde mag zijn, is er een uitzondering. Tot 106% kan geleend worden voor energiebesparende maatregelen.
Er zijn meer manieren om zonder spaargeld een huis te kopen. Ouders kunnen bijvoorbeeld tot €100.000 belastingvrij schenken. Een familiehypotheek is ook een optie, hierbij leen je geld van familie.
Het bieden van een borg of garantie
Een borg of garantie van familie is ook een goede optie. Zo kun je toch een hypotheek krijgen, zelfs zonder eigen geld. In 2024 mogen ouders €6.633 belastingvrij aan hun kind schenken.
De starterslening kan ook helpen. Het is een extra lening bovenop de hypotheek. Hier hoef je de eerste drie jaar geen rente of aflossing op te betalen.
| Financieringsoptie | Details |
|---|---|
| Belastingvrije schenking ouders | Tot €100.000 |
| Starterslening | Eerste 3 jaar geen rente of aflossing |
| Familiehypotheek | Voorwaarden vastleggen met familie |
| Extra lening | Naast de reguliere hypotheek |
| Borg of garantie door familie | Lagere risico voor geldverstrekker |
De rol van banken en hypotheekverstrekkers
Om een huis te kopen zonder eigen geld te gebruiken, moeten we weten hoe banken werken. Veel instellingen maken dit mogelijk met flexibele voorwaarden. We kijken hoe ze inspelen op deze trend en welke alternatieve financieringsbronnen er zijn.
Hoe banken hierop inspelen
In 2021 konden koppels met dubbele inkomens door soepelere regels meer lenen. Dit helpt mensen zonder spaargeld om een hypotheek te krijgen. Meestal schatten banken de waarde van een huis op 6% meer dan de koopprijs. Toch financieren ze vaak niet meer dan de koopprijs.
Een kadastrale toetsing kan voor de koop al veel over de waarde vertellen. Dit kan €7,000 tot €10,000 schelen. Deze waarde is belangrijk voor de hoogte van de hypotheek. Die mag niet meer zijn dan de woningwaarde. Ook kunnen kosten voor energiezuinige aanpassingen vaak meegefinancierd worden tot €9,000.
Alternatieve financieringsbronnen
Er zijn meer opties dan alleen banken. Lenen van familie of vrienden is een mogelijkheid. Crowdfunding platforms zijn ook interessant, vooral met meerdere investeerders.
Investeerders spelen ook een rol. Zij kunnen helpen met het financieren via directe investeringen of fondsen. Deze manieren zijn flexibeler, maar de risico’s zoals hogere rentes moeten niet vergeten worden.
De juiste financieringsbron kiezen is belangrijk. Hypotheekadviseurs kunnen hierbij helpen door te wijzen op de beste opties voor jouw situatie.
Voor- en nadelen van deze aanpak
Het kopen van een huis zonder eigen geld heeft voor- en nadelen. Het is slim om deze goed te overwegen voor je beslist. In de huidige markt is het essentieel om te weten wat dit betekent voor je financiën, nu en later.
Voordelen van kopen zonder eigen geld
Je kunt sneller een huis kopen als je geen eigen geld nodig hebt. Zo hoef je niet lang te sparen. Als je genoeg eigen vermogen hebt, kun je misschien zelfs een huis kopen zonder hypotheek. Dit betekent geen rente betalen aan de bank, dus geen maandelijkse hypotheeklasten.
Verder is er geen vermogensrendementsheffing zonder hypotheek, wat een voordeel is. Ouders kunnen ook een huis voor hun kind kopen zonder hypotheek. Ze doen dit door zelf geld uit te lenen.
Mogelijke risico’s en nadelen
Maar er zijn ook minpunten. Zonder hypotheek kun je de hypotheekrente niet aftrekken. Dit kan een nadeel zijn omdat sommige kosten fiscaal aftrekbaar zijn als je een hypotheek hebt. Ook kan het riskant zijn als je veel van je spaargeld gebruikt. Je kunt dan problemen krijgen als je plotseling geld nodig hebt.
Een huis kopen zonder hypotheek betekent ook dat je goede juridische en financiële adviezen nodig hebt. Dit is vooral belangrijk als je een huis in het buitenland koopt. Verder kunnen kosten koper, zoals overdrachtsbelasting en kosten voor de notaris, hoog oplopen. Deze kosten zijn vaak niet aftrekbaar.
| Voordelen kopen zonder eigen geld | Risico’s en nadelen hypotheek zonder inleg |
|---|---|
| Geen rentelasten aan de bank | Geen hypotheekrenteaftrek |
| Geen maandelijkse hypotheeklasten | Financiële buffer gebruiken |
| Geen vermogensrendementsheffing | Beperkingen bij kopen in het buitenland |
| Gezinslid als hypotheekverstrekker | Kosten koper niet aftrekbaar |
Stappenplan voor het kopen van een huis zonder eigen geld
Als u een huis wilt kopen zonder eigen geld, zijn er een paar stappen te volgen. U moet veel voorbereiden en bepaalde documenten verzamelen. Ook is het belangrijk goed op te letten tijdens het koopproces en slim te onderhandelen. Met ons stappenplan gaat u goed voorbereid op huizenjacht.
Voorbereidingen en documentatie
Eerst verzamelt u alle nodige documenten. Praat ook met een hypotheekadviseur over uw kansen. Bijvoorbeeld over hypotheken zonder aanbetaling. Kijk of u gebruik kunt maken van de Nationale Hypotheek Garantie of een Starterslening. Uw adviseur helpt u een passende hypotheek te vinden.
In Nederland mag u maximaal 100% van de taxatiewaarde lenen. Maar u moet wel de notariskosten en andere kosten (zo’n 6%) zelf betalen. Het is slim om na te denken over geld schenken zonder belasting. Bijvoorbeeld tot €5.677,- per jaar van uw ouders. Of zelfs eenmalig tot €106.671,- onder voorwaarden.
Waarop letten tijdens het aankoopproces
Let op belangrijke punten tijdens het aankoopproces. Ga bijvoorbeeld naar Open Huizen Dag. U moet vaak een borgsom betalen als u het koopcontract tekent. Bespreek altijd de hypotheekofferte met uw adviseur voor u tekent. Uw adviseur regelt daarna alles tot de overdracht bij de notaris.
Sinds 2018 kunt u de kosten koper niet helemaal lenen. Soms kunt u extra lenen, maar dat hangt af van uw inkomen. Niet elke bank staat een extra lening toe.
Tips voor succesvolle onderhandelingen
Goede onderhandelingstactieken zijn cruciaal. Zorg dat u aantrekkelijk bent voor de verkoper. Zo kunt u uw kans om te winnen verhogen. Ook helpt eigen geld inbrengen, zelfs als het maar een klein bedrag is. Dit geeft de verkoper meer zekerheid.
Bij een gezamenlijke aankoop, maak duidelijke afspraken om problemen te voorkomen. Banken laten tot vier mensen samen een hypotheek aanvragen. Wees slim en doordacht met uw bod in deze competitieve markt.
