Een startershypotheek is een hypotheek speciaal bedoeld voor mensen die voor het eerst een eigen huis kopen. Hoewel de term “startershypotheek” wordt gebruikt, is het geen specifieke hypotheekvorm, maar eerder een verzamelnaam voor hypotheken die geschikt zijn voor starters op de woningmarkt.
Hypotheekvormen voor starters
Als starter kun je kiezen uit twee hypotheekvormen:
- Annuïteitenhypotheek: Bij deze vorm blijven de totale bruto maandlasten gedurende de hele looptijd van de hypotheek gelijk.
- Lineaire hypotheek: Hierbij los je elke maand een gelijk bedrag af, waardoor de totale maandlasten in het begin hoger zijn maar gedurende de looptijd dalen.
Maximale startershypotheek berekenen
Om te bepalen hoeveel je als starter maximaal kunt lenen, kun je gebruik maken van onze online hypotheek calculator:
Eigen geld
Als starter heb je ook eigen geld nodig voor de aankoop van een woning. De kosten koper (zoals notariskosten en overdrachtsbelasting) kunnen niet worden meegefinancierd in de hypotheek. Reken op ongeveer 5% van de woningwaarde aan eigen middelen.
Starterslening
Een starterslening is iets anders dan een startershypotheek. Het is een aanvullende lening die via de gemeente en het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) kan worden afgesloten om het gat te dichten tussen wat je maximaal kunt lenen en wat je nodig hebt voor de aankoop van een woning.
Hypotheekadvies
Hoewel onze online berekeningen een goede indicatie geven, is het raadzaam om voor een exacte berekening en persoonlijk advies een hypotheekadviseur te raadplegen. Veel hypotheekverstrekkers bieden een gratis eerste gesprek aan waarin je je mogelijkheden kunt bespreken.
Door gebruik te maken van online tools en het inwinnen van professioneel advies, kun je als starter een weloverwogen keuze maken voor een hypotheek die het beste bij jouw persoonlijke situatie past.
Veelgestelde vragen
Een startershypotheek is simpelweg een hypotheek die door een eerste huizenkoper wordt afgesloten, zonder dat er specifieke, onderscheidende kenmerken aan verbonden zijn ten opzichte van andere hypotheken. Het is meer een doelgroepgerichte benaming dan een aparte hypotheekvorm.
Met een startershypotheek kunt u doorgaans tot 100% van de marktwaarde van de woning lenen, afhankelijk van uw inkomen, bestaande schulden en het type dienstverband. Bij een bruto jaarinkomen van bijvoorbeeld €40.000 ontvangt u een maximale hypotheek van ongeveer €175.000 tot €195.000 volgens de leennormen van het Nibud.
Enkele belangrijke factoren die uw maximale leenbedrag bepalen zijn:
- Inkomen: Uw bruto jaarinkomen is cruciaal. Twee inkomens kunnen samengevoegd worden, maar hierbij telt het tweede inkomen voor 90% mee.
- Schulden: Lopende leningen, zoals een persoonlijke lening of studieschuld, verlagen uw leencapaciteit. Een studieschuld van €10.000 kan uw maximale hypotheek met zo’n €40.000 verminderen.
- Rentepercentage: Bij een rentepercentage van 1,5% kunt u meer lenen dan bij een rentepercentage van 5%. Actuele rentepercentages vindt u op de pagina over actuele rentepercentages.
- Type dienstverband: Een vast contract geeft meer zekerheid dan een tijdelijk contract of een zzp-inkomen. Banken zoals Rabobank en ING hanteren strengere eisen voor flexibele dienstverbanden.
Het is verstandig om een uitgebreide berekening te maken met een hypotheekadviseur zoals HomeFinance, die rekening houdt met uw specifieke situatie. Gebruik ook online rekenhulpen om een eerste indicatie te krijgen van uw maximale hypotheekbedrag.
Hieronder vindt u een voorbeeldberekening van een starter met een bruto jaarinkomen van €45.000:
| Inkomen | €45.000 |
|---|---|
| Maximale hypotheek | €195.000 |
| Lopende schulden | Geen |
| Type dienstverband | Vast contract |
| Rentepercentage | 1,75% |
Om in aanmerking te komen voor een startershypotheek, moet u voldoen aan specifieke voorwaarden, waaronder leeftijds- en inkomenscriteria, evenals woon- en werkvereisten. Ten eerste moet uw leeftijd doorgaans tussen de 18 en 35 jaar zijn. Daarnaast geldt in veel gevallen een maximaal bruto jaarsalaris, vaak rond de €50.000. Uw inkomenssituatie moet stabiel zijn, wat betekent dat u een vaste baan moet hebben of een arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd met de intentie tot verlenging.
Tweede, hypotheekverstrekkers zoals ABN AMRO, ING en Rabobank vereisen ook dat u een eigen vermogen heeft opgebouwd, hoewel de hoogte hiervan kan variëren. Woonachtig zijn in Nederland is eveneens een eis. Bovendien wordt een positieve BKR-registratie (Bureau Krediet Registratie) vaak als vereiste gesteld om uw kredietwaardigheid te toetsen.
Hieronder vindt u een overzicht van de belangrijkste voorwaarden:
| Voorwaarde | Details |
|---|---|
| Leeftijd | Tussen de 18 en 35 jaar |
| Maximaal Bruto Jaarinkomen | Rond de €50.000 |
| Arbeidssituatie | Vaste baan of overeenkomst met intentie tot verlenging |
| Eigen Vermogen | Varieert per kredietverstrekker |
| Woonplaats | In Nederland |
| BKR-Registratie | Positief |
Naast deze voorwaarden, kunnen aanvullende eisen van toepassing zijn afhankelijk van de specifieke hypotheekverstrekker. U kunt bijvoorbeeld verplicht worden om een starterslening aan te vragen bij uw gemeente. Het is raadzaam om persoonlijk advies in te winnen bij een betrouwbare adviseur zoals HomeFinance om te controleren of u aan alle vereisten voldoet.
Voor het aanvragen van een startershypotheek heeft u een aantal essentiële documenten nodig. Deze documenten variëren per kredietverstrekker, maar doorgaans zijn de volgende items vereist:
- Identificatie: Kopie van een geldig paspoort of identiteitskaart, inclusief eventueel visum indien van toepassing.
- Inkomensbewijs: Meest recente salarisstroken (meestal de laatste drie maanden) en werkgeversverklaring. Voor zelfstandigen: jaarrekeningen van de afgelopen drie jaar en een verklaring van de boekhouder.
- Bankafschriften: Bankafschriften van de afgelopen drie tot zes maanden om uw financiële stabiliteit en uitgavenpatroon aan te tonen.
- Werkgeversverklaring: Een officiële verklaring van uw werkgever waarin uw dienstverband en inkomen bevestigd worden.
- Overzicht lopende leningen en schulden: Documenten met betrekking tot reeds bestaande financieringen zoals persoonlijke leningen, studieleningen en creditcard schulden.
- Taxatierapport: Een officieel taxatierapport van de woning die u wilt kopen, opgesteld door een gecertificeerde taxateur.
- Voorlopige koopovereenkomst: Een ondertekende voorlopige koopovereenkomst voor de woning die u wilt kopen.
- BRP-uittreksel: Uittreksel uit de Basisregistratie Personen (BRP) van uw gemeente dat uw adresgegevens bevestigt.
Zorg ervoor dat u al deze documenten zorgvuldig verzamelt en up-to-date houdt, zodat u het aanvraagproces voor de startershypotheek vlot kunt doorlopen. Voor meer gepersonaliseerde ondersteuning kunt u contact opnemen met een hypotheekadviseur van HomeFinance.