Overwaarde ontstaat als je huis meer waard is dan je schuld ervan. Je kunt deze overwaarde gebruiken voor verschillende zaken. Denk aan verbouwen, je huis verduurzamen of zelfs een nieuwe auto kopen. We leggen uit hoe je je hypotheek met overwaarde kunt uitrekenen.
Om te beginnen moet je weten wat je huis nu waard is. Dit kan met de WOZ-waarde of een taxatie. Trek daarna wat je nog moet betalen van deze waarde af. Dat is dan je overwaarde. Bijvoorbeeld, je huis is €285.000 waard en je schuld is €210.000. Je overwaarde is dan €75.000.
Banken laten meestal toe dat je tot 80% van de huiswaarde gebruikt als overwaarde. Dit helpt om financiële problemen te vermijden.
Gebruik de onderstaande rekenmachine om een schatting the krijgen van uw hypotheek met overwaarde:
Bereken hypotheek met overwaarde
Resultaten:
Wat betekent overwaarde precies, en hoe werkt het bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek?
Als je huis meer waard is dan je hypotheekschuld, dan heb je overwaarde. Bijvoorbeeld, je woning is €350.000 waard en je hypotheek is €320.000. Dan is er €30.000 overwaarde. Deze kun je gebruiken voor een verbouwing of de aankoop van een nieuw huis.
De overwaarde kan helpen bij een nieuwe hypotheek. Je hoeft dan minder te lenen, wat zorgt voor lagere maandlasten. Maar je moet wel genoeg verdienen om de hypotheek te kunnen krijgen.
Als je je hypotheek oversluit met overwaarde, lossen ze de oude hypotheek af. Zo krijg je vaak lagere maandlasten. Dit komt door lagere rente of een andere hypotheekvorm.
In Nederland mag je maximaal 100% van je huiswaarde lenen. Met overwaarde kan de hypotheek dus niet boven de huiswaarde uitkomen. Financiële adviseurs kunnen je goed advies geven hierover. Ze zorgen dat je de beste keuze maakt voor jouw situatie.
Je kunt overwaarde opnemen op verschillende manieren. Dit kan door je hypotheek te verhogen of een nieuwe af te sluiten. Een verzilverhypotheek betekent geen maandelijkse betalingen, maar de rente wordt bij je schuld opgeteld.
Overwaarde gebruiken kan ook belastingvoordeel opleveren. Volgens de bijleenregeling moet je met de overwaarde de nieuwe hypotheek verlagen. Dit kan zorgen voor minder belasting.
Hoeveel kan ik maximaal lenen op basis van de overwaarde van mijn woning?
Op basis van de overwaarde van uw woning kunt u maximaal tussen 80 tot 100% van de actuele marktwaarde van uw woning lenen. Er zijn echter enkele belangrijke overwegingen en voorwaarden die uw maximale leenbedrag kunnen beïnvloeden:
Maximaal leenbedrag: U kunt in principe tot 100% van de woningwaarde lenen. Als er al een hypotheek op de woning rust, wordt het openstaande bedrag hiervan afgetrokken om te bepalen hoeveel extra u kunt lenen.
Inkomenstoets en aflossingsvrije hypotheek: Uw inkomen moet voldoende zijn om aan de inkomenstoets van de hypotheekverstrekker te voldoen. Daarnaast mag het aflossingsvrije deel van uw hypotheek maximaal 50% van de woningwaarde bedragen.
Energielabel vanaf 2024: Vanaf 2024 kan het energielabel van uw woning ook invloed hebben op uw maximale hypotheek. Voor energiezuinige woningen kunt u mogelijk een hoger bedrag lenen.
Gebruik van de overwaarde:
- Woningverbetering: Gebruikt u de overwaarde voor woningverbetering, dan valt de lening in belastingbox 1, en is de rente doorgaans aftrekbaar.
- Andere doeleinden: Als de lening voor andere doelen is, zoals schenken aan kinderen of een grote aankoop, valt deze in box 3 en is de rente niet aftrekbaar.
Wat zijn de voordelen van het benutten van overwaarde voor een hypotheek?
Het benutten van overwaarde voor een hypotheek heeft veel voordelen. Een groot voordeel is dat je maandlasten lager kunnen worden. Dit gebeurt als je oversluit naar een hypotheek met een lagere rente dankzij je overwaarde.
Een hypotheek met overwaarde zorgt ook voor meer flexibiliteit. Je kunt hiermee bijvoorbeeld je huis verbeteren. Dit maakt je huis fijner om in te wonen en kan de waarde verhogen. Overwaarde kan ook voor onderhoud of zelfs een nieuwe auto gebruikt worden.
Door overwaarde te gebruiken, kan je bovendien vermogen opbouwen. Dit kan handig zijn voor het plannen van een erfenis, wat fiscaal gunstiger kan zijn. Het gebruik van overwaarde heeft dus niet alleen direct financieel voordeel. Het helpt ook bij lange termijn doelen, zoals verminderen van schulden.
Zijn er nadelen verbonden aan het opnemen van overwaarde in mijn hypotheek?
Het opnemen van overwaarde in je hypotheek klinkt voordelig. Je krijgt extra geld voor bijvoorbeeld renovaties. Maar er zijn ook nadelen en risico’s.
Een groot risico is financiële instabiliteit als huizenprijzen dalen. De huizenmarkt is onvoorspelbaar. Jouw huis kan ineens minder waard zijn dan je hypotheek. Als je dan moet verhuizen, blijf je mogelijk met een schuld zitten.
Het gebruiken van overwaarde kan je later beperken. Banken zijn voorzichtiger als je schuld hoger is. Ook kan de rente op de overwaarde hetzelfde zijn als je hypotheekrente. Dit kan je maandlasten verhogen. Je betaalt dit meestal binnen 30 jaar terug.
Welke rente kan ik verwachten bij een hypotheek met overwaarde?
Bij een hypotheek met overwaarde is de rente vaak lager. Dit in vergelijking met de rente voor een persoonlijke lening. Zo kan de rente voor een hypotheek rond de 4% liggen, terwijl die voor een persoonlijke lening vaak 8% is. Dit is omdat het risico voor de geldverstrekker kleiner is, door meer eigen vermogen in de woning.
| Type Hypotheek | Gem. Rentetarief | Besparingsmogelijkheden |
|---|---|---|
| Lineair | 3.8% | Tot honderden euro’s per maand |
| Annuitair | 4.0% | Tot honderden euro’s per maand |
| Spaarhypotheek | 4.2% | Tot honderden euro’s per maand |
Veelgestelde vragen
Hoe verschilt een tweede hypotheek van een herfinanciering met overwaarde?
Een tweede hypotheek betekent dat je meer leent naast je eerste hypotheek. Dit is handig als je geld nodig hebt. Herfinanciering met overwaarde vervangt je huidige hypotheek voor een nieuwe, vaak grotere lening. Hiermee los je de oude af en krijg je extra contant geld. De keuze hangt af van de rente en de voorwaarden.
Welke kosten komen kijken bij het benutten van de overwaarde in mijn hypotheek?
Als je overwaarde wilt gebruiken, krijg je met kosten te maken. Denk aan advieskosten, notariskosten, en taxatiekosten. Soms is een persoonlijke lening tot €25,000 goedkoper. Die heeft vaak minder bijkomende kosten dan bij het verhogen van je hypotheek.
Kan ik de overwaarde gebruiken voor andere doeleinden dan woningverbetering?
Zeker, overwaarde is voor meer dan alleen je huis verbeteren. Je kunt het ook gebruiken voor grote aankopen of het starten van je eigen bedrijf. Of om je pensioen aan te vullen. Onderzoek altijd eerst wat het beste past bij jouw situatie.
Kan ik de overwaarde opnemen als aanvulling op mijn pensioen?
Veel huiseigenaren denken aan overwaarde als extra voor hun pensioen. De verzilverhypotheek is hier een optie, vooral voor mensen vanaf 57 jaar. Hoeveel je kunt opnemen hangt af van de aanbieder en jouw situatie. Praat met een adviseur om de beste keuze voor jouw pensioen te maken.